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2021年6月2日
這幾年，銀行在超低利率的大環境下，經營困難重重，並不能在息差之中獲得利益，花旗銀行集團（CitiBank）近日宣布撤銷其在中國、歐洲、中東、北非等十三個國家消費市場的金融事業的零售業務，消息一出，震撼國際，消費者更是驚愕、感到措手不及。
華爾街四大「支付寶」，Square、Visa、PayPal和Mastercard對趨勢最敏感，總市值超過一萬億美元，已經超越傳統六大銀行即美國銀行、摩根大通、富國、花旗、摩根士丹利和高盛的總和。
過去二十年，網絡發展缺席的銀行老人，不僅失去了對網絡的理解與想像力。在社群與移動所主導的新世界中，既不知要往哪裏去，當然也不需思考如何布局未來。銀行就把重心放在資產管理及虛擬銀行業務上。
世界變化如此之快，網絡與科技快速發展，許多行業都面對市場的巨大變化，昔日熟悉且運作流暢的經營模式，往往短期間就面臨全面反枱的強大壓力。
銀行，上下幾百年，坐定定就會收到各類型的手續費及收入，但互聯網金融及種種技術的革新，令到這個中介這份中間收入憑空消失。香港自二○一九年三月起，開始批出所謂的虛擬銀行（Virtual Bank）牌照，至今已有八間企業獲發牌，包括眾安、天星、匯立、螞蟻、livi和Mox等。
觀乎這些虛擬銀行產品比傳統銀行少，目前只集中在幾項主要服務，開戶迎新獎賞、高息定期及活期存款優惠、消費回贈及低息貸款，毫無賣點。
他們面對的第一個問題，就是要吸客，吸客就要燒錢，大家看到這幾間虛擬銀行，問佢CEO一句話，何時能夠真正獲利？
沒有人能夠回答。
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