家居意外難料慎選保障計劃

香港寸金尺土、樓價沖天，據國際公共政策顧問機構Demographia的報告顯示，香港連續第12年成為全球樓價最難負擔的城市，相當於港人23.2年間不吃不喝，方能獲得置業可能。大家為上車奔馳，無非想擁有一個安全舒適的小天地。然而天有不測風雲，家居意外難以預料，要避免用心打造的安樂窩成為煩惱源頭，減低家居意外招致的損失，投保家居保險自然是最佳的應對方案。

一般家居保險都會涵蓋因入屋爆竊、火災、風災等嚴重事故所引致的財物損失或維修費用，有些更會承保家中珍藏品，包括郵票、錢幣、徽章、玻璃器皿、水晶，甚至攝影器材等貴重財物，彌補戶主因無妄之災而招致的損失。

第三者索償勿私下承認責任

部分家居保險更會為受保人提供法律責任保障，即因疏忽導致第三者受傷或財物損失的法律責任。倘若家中鋁窗、窗台石屎鬆脫而擊中途人，業主便需承擔事故所導致的醫療費用，以及日後傷者提出的法律訴訟，後續的跟進事項繁複。另外，因家中水管爆裂浸壞大廈升降機的事件時有發生，戶主有機會面臨大廈管理公司及受影響住戶的追討，賠償金額數以十萬計。

家居保險便可成為當下的救生圈，提供適切的支援，以免住戶在面對額外開支時措手不及。然而，請緊記當投保人在處理第三者索償時，在未確定責任誰屬前，切忌不可私自承認責任或答允向對方作出賠償。事發後應第一時間通知保險公司處理，保險公司亦不會接受未經同意而自行處理的賠償協議。

部分項目可包含針對性事故

以上險象環生的家居危機令人惆悵，但一些小意外引致的損失也不容低估，部分的保險計劃會針對常見事故提供保障。例如保障因意外損毀的流動電話、平板電腦及手提電腦，以及提供「網上購物保障」，涵蓋網購貨品未能送抵或意外損毀的金錢損失。另外，家居保險會提供「搬遷保障」，即是保障家居物品在搬屋過程中因意外遺失或損毀的損失。

為提供全方位的保障，現今的家居保險不止保障家中財物，市面上有些保險公司會伸延保障範圍至住處外，倘若受保人在辦公室內損失個人物品，甚至在海外公幹時遺失個人物品或金錢，均可獲得保障。另外，有保險公司推出「金錢損失增額保障」，額外賠償受保人於公眾假期期間遭爆竊的金錢損失。

大部分港人長年營營役役，辛苦建立一個家，自然要好好愛惜。為確保家居安全，住戶應定期進行家居安全檢查，妥善修葺物業。若有需要進行維修工程，便需聘用持牌及合資格的承建商，避免因小失大。更重要的是，戶主可根據個人需要，選擇最適切的家居保險計劃，減輕因意外發生帶來的經濟負擔，為安樂窩建立更周全的保障。

作者為三井住友保險首席營運總監。他為《信報》/信網撰文，分享對保障的見解。