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2018年10月2日

黃碩輝 行業微觀

保險業變革 迎第四次工業革命

第四次工業革命勢必帶來無可比擬的科技進步,為人類的生活方式帶來不同方面的正面影響。試想像數百萬架自動駕駛車輛在世界各大城市的道路上飛馳;600米高的摩天大樓鱗次櫛比,點綴着人口逾千萬的超級城市;旨在推動環境可持續發展的智能城市,利用可再生資源獲取能源,並通過先進的災害預防系統抵禦自然災害。

嶄新工程技術如先進的3D打印技術,讓我們能夠在短短數天內建造住宅的基礎組件,為災後迅速復原提供解決方案,甚至可藉生物列印複製人體器官。跨境基礎設施的連接促進無障礙貿易,商家借助科技儲存和保護消費者的數據,因應個人需求,提供個性化的新產品和服務。

勞動人口vs機械

以上種種皆有可能在幾年或幾十年內成為現實,其中部分科技更已面世。世界現正極速變化,速度之快遠超以往數次的工業革命,而亞洲的前進步伐更可能超越其他地區。雖然科技變革為現存問題帶來令人振奮的解決方案,但同時也帶來很多不明朗因素,因新興科技的湧現破壞了就業和社會結構。例如未來15年內,東盟國家的勞動人口將以每日1.1萬名的速度逐日遞增,勢加劇勞動人口與工業用機械人和人工智能的競爭。此外,共享經濟和零工經濟的增長,意味着更多人將在非正式經濟模式下工作。就保險業而言,部分傳統人手承保模式將可能被人工智能取代。

亞洲20多個市場各處不同發展階段,令當前面臨的挑戰更複雜,部分國家正努力縮窄發展差距,追趕變革浪潮。上述發展計劃標誌着再保險業和保險業有必要改變,以達到讓世界更有韌勁的目標。這一點對於期望實現繁榮、發展的亞洲國家,以及當地民眾來說尤為重要。

與此同時,預料未來自然災害將更頻繁及更具摧毀性,造成這個局面的其中一個原因是氣候變化。剛剛吹襲香港的颱風「山竹」,正是將來本港須面對的自然災害之最佳例證。儘管惡劣氣候帶來的威脅日益加劇,然而承保條件寬鬆、投資表現疲弱以及承保能力充足,均導致原保險市場利潤受壓,或對保險業務的長期可持續發展構成威脅。

瑞士再保險最新發布的sigma報告指出,保險公司須把股本回報率提高5%至9%,方能獲得可持續的回報。雖然經濟情況改善將提高利率和投資回報,加強未來盈利能力,但仍不足以彌補差距。

創造新的風險類別

業界需要與持份者攜手建立框架,為日後的創新發展創造機遇。再保險行業及保險行業必須設法解決導致保障不足的關鍵成因,發揮積極作用。如通過應用創新技術,提升人才專業技能,改變行為模式,以及通過建立公私營合作渡過難關,我們有信心為亞洲市場提供更周全保障。

隨着科技進步,保險行業不斷發展,為包括分銷和銷售、承保、索償、解決方案和服務在內的整個價值鏈帶來裨益。同時,科技亦正改變風險的本質,既減輕風險卻又創造新的風險類別。科技加強了社會、企業、人與人之間的連繫,但亦帶來了有關資料私隱和資訊安全的新風險。

例如農業方面,農民可通過使用衞星遙感和資料分析的解決方案節省時間和金錢,這些解決方案把原始農業數據整合為實時可用的資料,協助農民監測農作物生長和土壤濕度;而基於指數觸發的自動索償亦可大減麻煩,更有效地支援農民,有助滿足日益增長的糧食需求。

活用科技投資人才

同樣地,智能方案和大數據可徹底改變我們建構風險模型的方式,從而帶來更多度身訂造的方案,克服有限的歷史數據或由變化多端的人類行為所帶來的挑戰。愈來愈多的數碼途徑也在改變我們與客戶聯繫的方式。參數保險提供快速索償流程,有助填補以往傳統產品並未顧及的範疇。

其中一個好例子就是利用基於機器學習的定價引擎,為航班延誤風險準確定價,藉以做到自動理賠和即時督導。這是一種靈活的一站式方案,可用於其他參數保險產品,如地震或颱風保障,令災後迅速恢復秩序,助人民渡過難關。

在我們投資科技的同時,投資人力資源亦同樣重要。據思科公司表示,成功的物聯網項目背後的4大因素中,其中3個與人有關。人類創造系統,故必須投資於人才、創造力和提升技能,以便我們迎接新時代的挑戰。這種能力超越了一般學術成就,只有透過促進學習、提高靈活性和多層思維,才能使各年齡層的人在價值鏈中根據策略判斷和更好的決策,提供創新實用的解決方案。

作者為瑞士再保險亞洲首席經濟師。他為《信報》/信網撰文,分析對保險行業的看法。

 

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