2024年9月9日

林溢東 商管啟示

【30天免費閱讀】利用保險建立更美好社會

保險在當代社會中已經發揮了舉足輕重的作用，其功能不再單單是一個狹隘的儲蓄工具。現代保險應該被視為一種全方位的風險管理、退休規劃、醫療保障及財富傳承等多個重要領域的工具，成為個人和家庭生活中不可或缺的部分。除了上述功能外，保險還可以透過分散風險的方式，維護社會的整體穩定和發展。當個人或家庭遭遇各種不確定性帶來的衝擊時，保險保障不僅可以有效緩解其財務壓力、避免問題的惡化，還可以為客戶提供各種不同的解決方案，從而有利於社會整體的穩定並成為社會問題的解決方案。

養老產品保障退休生活

除了常規的退休儲蓄功能外，保險公司還可以積極參與養老服務行業，為香港日益嚴峻的人口老化問題提供更優質、實惠及有效的解決方案。根據香港政府統計處最新發布的《香港人口推算（2020-2069）》報告， 香港65歲及以上人口目前已超過18%，預計到2039年將達到33%。這個潛在的問題會給香港在醫療、社會福利及家庭護理等方面帶來了巨大壓力。

透過保險公司的資金優勢，在不同的地區如中國內地建立多樣化的養老設施，為老年人提供優質、安全、適合的居住環境。這不僅可以滿足香港市民的退休生活需求，還可以大幅緩解香港人口老化對醫療、社會福利和家庭照顧的負擔。
據《香港人口推算（2020-2069）》報告預測，到15歲以下及65歲及以上人口數目相對每千名15至64歲人口的比率（撇除外籍家庭傭工後）推算由 2019年的441持續上升至2069年的853（潛在增幅高於90%）。人口老化加劇意味着更多家庭需要承擔照顧老年親屬的責任，這一趨勢無疑會大幅增加家庭在時間、精力和經濟資源上的照護負擔。因此，提供實惠的養老服務對於緩解香港未來的護理負擔具有重要價值。

香港市民還可以通過保險公司提供的養老產品，如年金保險，獲得全面的財務保障。這些產品不僅為退休者提供穩定的收入來源，更能幫助他們更好地管理長壽風險，確保退休生活的財務安全。這種養老保險不僅有利於改善老年人的生活質量，同時還能減輕政府在社會福利方面的開支壓力，釋放更多資源用於下一代發展。養老保險在退休規劃中的重要功能，突出了保險在應對人口老化問題上的關鍵作用。這不僅能為退休人員提供穩定的經濟保障，也能為整個香港社會帶來積極影響。

除此之外，政府還可以讓香港市民更好地利用強積金來購買各種退休及醫療福利產品，以滿足未來的退休和醫療需求。這不僅可以進一步減輕政府日後的負擔，也能為市民帶來更全面的保障。我們可以借鑑新加坡公積金制度的經驗，允許市民運用強積金購買政府特定規管的保險產品，如新加坡的醫療儲蓄（MediSave）、長者關懷保險（ElderShield）及終身醫療保險（MediShield）等。在香港，我們也可以探索讓市民利用強積金來購買政府監管的各類保險，例如合資格延期年金、自願醫保計劃、香港年金計劃等。這不僅有助於解決日後個人的長壽風險和醫療需求，同時也能相應減輕政府及下一代的相關支出壓力。
總的來說，保險公司應當充分利用自身的資金優勢和服務能力，積極參與養老服務事業之中，主動投入到應對人口老化等社會問題的解決過程。這樣不僅能夠體現保險在改善民生中的積極作用，也有助於進一步提升保險行業在社會中的影響力。

留意醫療方案涵蓋範圍

其次，醫療保險可以確保個人和家庭在遭遇重大醫療需求或疾病時獲得適當的經濟保障，大幅減輕因此而產生的巨大財務負擔。同時，保險公司還可以為客戶提供不同地區，包括海外就醫的渠道和保障方案，讓人們能夠享受到更優質、更實惠的醫療資源。對於一些先進的醫療技術，保險公司也可以提供相應的保障，以降低香港市民醫療費用的負擔。
另一方面，保險公司可以主動與其他醫療行業建立緊密合作。主動融入醫療體系，與醫院等機構建立良好的合作關係，為患者提供更加便捷、高效及價格實惠的醫療服務。
在醫療保險方面，保險涵蓋不應僅限於基本醫療費用，而應提供更全面的服務及保障，包括預防重大疾病、提供手術、長期護理及專門醫療服務的便利，從而降低香港市民因疾病和醫療需求而對財務和生活所造成的影響。

家族財富傳承舉足輕重

最後，保險產品也可以作為財富傳承的重要手段，幫助家族資產在代際之間得以傳承。在香港，保險在財富傳承中扮演着不可或缺的角色。它不僅能有效地將財富傳給下一代，更能為你的家人提供全面的財務保障，確保他們在你不在時也能安心生活。
總之，保險是財富傳承過程中不可或缺的一環。它不僅能幫助你有效管理和傳承財富，更能確保你的家人在未來也能繼續享受到你多年的努力成果。可以說，保險在財富管理和代際傳承中扮演着舉足輕重的作用。
保險在現代社會中扮演着多重角色，不僅僅是傳統的儲蓄工具，更是全方位的風險管理和保障手段。通過提供完善的退休和醫療解決方案，保險公司能夠有效應對人口老化和醫療需求的挑戰，減輕家庭和政府的負擔。此外，保險還能作為財富傳承的工具，幫助家庭實現資產的代際傳承和增值。總之，保險的多樣化功能不僅有助於個人和家庭的財務安全，還能促進社會的穩定和發展，為建立更美好的社會做出貢獻。

作者為香港中文大學客席助理教授

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