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2022年12月15日

蔡陽光 論盡CEO

美國銀行界將面對「一」勁敵

「有沃爾瑪撐腰的一間金融科技公司」,有關One這間初創的文章,經常用類似形容詞去介紹。沃爾瑪作為全球最大零售商,近年在金融領域動作多多,而在老家美國,One應該算是零售巨頭向金融市場進攻最重要的舉動。經過大概年半籌備,這架一直低調的「隱形戰機」,近來開始準備大舉出擊。

面對這個新對手,美國銀行界有幾個理由要擔憂。在一大班被忽視或者待慢的細客心目中,傳統銀行服務有太多痛點,某些甚至令人痛得難頂。首先,不少美國人由於缺乏足夠金錢維持最低結餘,因而沒有開銀行戶口,或者覺得服務收費太貴。其次,好多大銀行都會向出現透支的戶口收取罰款,平均每次30美元(約234港元)。去年相關收費為業內一線銀行帶來80億美元(約624億港元)收入。One打正旗號不設最低結餘,零月費兼且提供200美元(約1560港元)透支保障,擺明要反傳統。

另一個美國銀行界應該小心的原因,就是去年從高盛過檔去One出任行政總裁(CEO)的Omer Ismail。2001年911發生時,Ismail正在美國讀書,外貌勁似一般人印象中的恐怖分子,可想而知他曾遇過什麼對待。即使平時,在校園社交圈內,有色人種素來屬於邊緣一群,來自巴基斯坦的他當然不會例外,但這些都無法難倒他。畢業後加入高盛,憑實力扶搖直上,一做就十多年。

舵手曾為高盛拓消費金融

能夠在競爭激烈的大行中表現出眾,Ismail這個對手,不好惹。他不單有多年投行經驗,更一手一腳建立高盛的消費金融旗艦品牌Marcus。作為開山祖師,Ismail在幫老僱主時,包括開業準備期,前前後後訪問過10萬個顧客,去深入調查他們的痛點,了解做財務決定的過程,以及客人採用或不採用某類服務的原因,然後相應地設計產品。Ismail組成管理班子,以及建立整個員工班底,大量實戰經驗以及深厚人脈,對幫助One快高長大,將大派用場。

借沃爾瑪龐大分店網絡搶客

One目前只提供網上服務,類似一間虛擬銀行。(網站上可找到開戶及介紹公司手機應用程式的詳細資料。)但不要忘記,沃爾瑪有4700多間店舖,加上約600間Sam's Club,實體網點總數超過5000個,與摩根大通旗下的Chase分行數目差不多。而且,九成美國人距離任何一間沃爾瑪分店僅10分鐘車程內。現在One獨立運作,難保將來不會與沃爾瑪有某種形式合作,到時候搖身一變,成為一個虛實結合的強大新網絡,有條件挑戰傳統大銀行。

其實,沃爾瑪十多年前已經開始在店內設有所謂MoneyCenter,方便人客購物之餘,順便處理例如滙款、支票兌現、繳費等簡單交易。換一間新銀行,一般人都會怕麻煩,好多東西要考慮,新銀行就算服務好、價錢平,也未必令人有足夠信心。One未來想擴大顧客群,從別處搶客,必然要與大銀行交手,到時亦會遇上同樣阻力。如果以某種形式,借MoneyCenter之力,顧客用慣用熟,心理阻力當然少得多。沃爾瑪不單實體店數目多,且每周有過億美國人幫襯,能夠搶得當中部分,對One已經有相當大幫助。某研究發現,美國銀行業吸客成本平均100至200美元一位,如果One能夠借沃爾瑪的名氣,可以節省一大筆。

雖然One暫時未算出名,規模不大,Ismail知名度有限。然而,這間背靠沃爾瑪的新世代金融機構,有條件令美國銀行界難以安枕。將來,摩根大通、美銀、花旗的銀行大班,恐怕要一隻眼盯實一群老對手,另一隻眼留意住One搞緊乜。然而,市場上已有不少虛擬銀行,One必須講得出、做得到,讓產品抵用易用並具高透明度,能夠提供實惠,真正讓顧客的金錢發揮更大作用,否則顧客不會因為它與沃爾瑪的關係,就會輕易畀面,尤其是未來的主要客戶更重視用戶體驗。

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