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2021年7月31日

周榮佳 保險解碼

買年金對沖長壽風險

政府自2019年推出延期年金計劃後,很多人查詢年金產品,甚至成為社會上一股熱潮。可是大家着眼點通常只落在稅務安排上,有人為要用盡每年6萬元扣稅額,於是保費只限每年6萬元,多一些也不願意;亦有些人準備保費回本後便會馬上退保,不會等到年金期結束為止,完全忽略了年金在退休策劃時的作用,亦沒有真正考慮投保金額是否足夠支撐退休後的生活。

事實上,年金是一種對沖長壽風險的金融產品,原理是投保人一筆過投入資金,保險公司會按當時的息率、投保人的年齡、性別,以及年金領取的年期,計算出每月固定領取的金額,從而使退休後亦有穩定現金流應付生活所需,達到「領長俸」的效果。

當然,有些人會說,我也可以把錢放在銀行,有需要時逐少逐少提取來使用。善於理財的人,懂得控制開支,當然可以應付自如。但香港有很多人都不懂理財,把錢放在銀行很容易會過度消費,令到老來無依;兼且銀行利息偏低,若錢不是極多,始終有坐食山崩的一天。

港人平均壽命逾82歲

更重要的是,隨着醫療愈來愈昌明,人類壽命愈來愈長,據政府統計資料顯示,男性及女性的平均壽命由1971年的67.8歲及75.3歲,提高到2020年的82.7歲和88.1歲,50年間,男性平均壽命長了14.9歲,女性則長了12.8歲。

現在大家普遍預計自己65歲退休,如果壽命達85歲,就要為自己儲備20年的資金作退休之用,唯一旦長命百二歲,大家過了85歲之後,還有35年要活下去,但退休儲備卻已用盡,難道大家在85歲高齡之時,再次投身社會工作嗎?此時,年金便能充分發揮對沖長壽風險的作用,特別是坊間有些終身年金計劃,當進入領取年金期後,可以一直領取直至身故,毋須擔心不夠退休儲備。

年金的另一優點是風險低,不會像股票、基金等有虧損風險。除非保險公司倒閉,否則可以一直領取固定年金,直至年金期完結為止,即使經濟低迷也不會減派或停派年金。

養兒防老概念過時

上一輩仍有養兒防老的概念,但很遺憾現時已不適用,因為香港社會生育率低迷,很多年輕父母只有一名子女,甚至選擇不生育。假如你膝下只得一個兒子,他日結婚後,連太太父母在內,隨時要照顧4位老人家,大家可以想像其財務負擔有多重嗎?

所以,無論是為自己、為下一代着想,都應該購備一份長年期的年金。至於應該買多少,還要視乎對生活質素要求,以及手上還有多少資產而定,例如期望在退休後每月要有10000元現金流才可應付生活所需,投保時便應以此年金金額,推算出投保金額。當然,大家也要預計通脹風險,所以年金預算適宜鬆動一點。假如同時持有投資物業或股票等,可帶來有租金或股息收入,年金金額便可相應減少。

值得一提的是,年金分為延期及即期兩種,對於能一筆過擲數百萬元者,當然可選擇下個月馬上有息派的即期年金,但一般打工仔則可以選擇延期年金,利用時間的複式效應滾大資金,如此投入的金額相當會較少。

一句到尾,退休準備宜及早部署,不要臨渴掘井,而購買年金屬長線投資部署,不宜過於短視。

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