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2019年6月22日

Anson Sir 型格理財

第二人生的生活理財

上回講到第二人生相當重要的事業或工作準備,今次便講後續的居住及生活開支上的經驗分享,下回將做總結。

居住未必要在港

住是香港人最痛苦的問題,全世界排行頭五位市值的股市、在世界地圖看不見的香港,金錢濃度卻是全球最高,有樓的富人能控制其他人的生活。先旨聲明,筆者不投資香港樓就是過不了這一關,我們要好生活必須努力跑贏大市才能有較好的住宿,買樓自住能減低未來的經常性開支,但第二人生未必需要留在香港,在香港要賺錢絕對是相當容易,但生活肯定不是好地方,許多人又偏偏喜歡這個已經改變了的地方,搏命賺錢為買一間貴到死的樓,人與人之間搶錢多過互助,才會出現眾多生活及社會矛盾。

若你能夠轉居外國非市區,200萬元已可在英美等地方買到一間舒適的居所,若你一定要選方便的城市當然需要付出更多,但要平過香港的選擇一定很多,投資移民當然要求高,但你大可花一些時間來準備技術移民,若本身已經有其他地方需要的專才技術最好,大約花5到10年或許也已夠令你有多一門專業,第二人生就是讓你開展新生活的一個時期,若能轉到自己喜愛的工作又找到一個能讓人真正享受生活而非為做而做的地方,自然能解決許多「退休」上的金錢準備問題,或令到生活過得更好。

生活開支須預保健費用

在香港,一個人每月最基本生活費6000元到一萬元已經不成問題,若你定期去簡單旅行或買些不太貴的玩具,2萬元大概足夠,再多的就是因應個人要求及喜好而大幅變動的理想性開支,以及醫療保健上的開支。筆者認為,醫療保險是必要的,但能夠保得到的大多是住院級數的一次性或數次性「大件事」,而經常性的中醫保健或西醫門診等就算有得買也未必划算,這一點是要年輕時要準備的,屆時每月花2000元左右相當正常,20年不計通脹大約需要48萬元,用強積金的錢作這些準備再好不過,有剩的便作為其他「富貴喜好」的獎賞或家庭開支。

許多人事前沒有準備的便是定期的大廈維修或家居維修,電器易壞定期更換又是開支,這些事前沒有準備的開支將影響生活質素,所以筆者一再強調不要退休,退而不休既能令身體活動從而減少病痛,增廣見聞認識更多朋友,又能多出收入應付不少開支上的變化,日本及外國有不少老人能夠一路開心做到終老,比起入老人院來得實在,更隨時多了份公司提供的醫療保險幫你慳錢。

要做到老其中一個關鍵是年輕時不要過度透支自己,現在主流觀念是我們22到25歲左右開始工作,55到65歲退休,工作年期約40年,活在香港最少有15到30年是用來供樓,賺在香港活在外國則或許能夠縮短5到15年,而準備65歲後的生活所需大約又花10年到20年,所以有些人本來就不能在香港退休,但又因被這個「現代又過時」的「退休」觀念所害,令到自己年輕時過度工作或瘋狂慳錢,飲食及作息不健康,結果年老時健康急轉差,有些人更一退休便病倒。

我們年輕時不過勞,保持健康身體做到80歲也可以,但年輕搏命痛苦賺錢,令到年老時捱病增加開支又享受不了人生,完全不是健康的人生及理財計劃,我這個不到40歲便住過4次醫院的人應該夠資格講這句話,真的不要透支健康,計劃未來的健康能夠大幅減少你的生活開支,留意這只是簡單地用運動及健康飲食已經足夠,不需買過量補品。

計劃第二人生就是要把那個準備時間分散開來,以及令到自己有一個開心的目標去追求,退休這個字不會令到你有正面動力,只是逃避現在的一個中性至負面的詞語,若你要同時間兼顧買樓及退休及子女多方面的準備,令到投資方面的所需回報不合理地偏高,更會影響中立性及帶來反效果。

之二

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