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2017年12月4日

蘇培科 解經論財

「現金貸」清理整頓要徹底

內地金融監管部門近日開始着手專項治理互聯網金融信貸業務亂象,重點清理整頓「現金貸」業務。是次由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室,以及P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合,下發了《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》,對當下集中暴露的現金貸亂象重點治理,將對現金貸採取負面清單、問題導向的方式進行管理,取締非法機構,規範發展。

據悉,目前的現金貸魚龍混雜、亂象叢生,一些機構利用監管漏洞,業務逐漸變成了高利貸、暴力催收、盜竊個人資訊、監管套利、喪失道德底線的非法經營活動。有媒體統計市面上78家比較知名的現金貸平台,平均利率是158%,最高可達598%。如此之高的借貸利率,正常營生很難償還,近兩年更出現校園裸貸借事件、現金貸迫使借款者從事賣淫等非法活動,甚至有人因暴利催收導致喪命。

降高息費 打擊不當催收

校園裸貸事件曾引起監管部門的重視,對於校園貸業務進行了規範和限制,豈料現金貸業務借屍還魂。目前現金貸業務和互聯網金融問題極為嚴重,從事現金貸業務的主體繁多。資料顯示,現金貸業務餘額規模有1萬億元,其中非持牌機構的業務規模約6000億元。

國家互聯網金融風險分析技術平台最新發布的現金貸報告顯示,截至11月19日,該技術平台發現在營運的現金貸平台2693家,各類用戶近1000萬人,全部平台的人均借款金額約為1400元。另據網貸天眼統計,全國各省已核准互聯網小貸牌照僅249家,大量的機構在無牌經營,其風險可想而知。

金融監管部門之所以容忍這些所謂的創新業務活動開展,主要是想補充傳統金融服務的不足,鼓勵創新發展,但沒有樹立底線和基本的風險防範原則,導致業務發展進入叢林法則,如果監管部門在起初設立一些基本的風險控制原則,實施適當的准入門檻,讓懂金融的從事該類金融業務,至少是有風險意識和法律底線的。然而現時情形是大多從事非法集資機構進入了這一領域,換了馬甲從事所謂的互聯網金融業務,反而把這個行業給搞壞了,這也應了那句「一抓就死、一放就亂」的中國金融監管特徵。

當然這與監管水準和監管藝術有關,在抓與放的時候該掌握力度,放絕不是放任自由,抓也不是一刀切管死,在守住基本風險底線的前提下,採取適當行業門檻准入制度,保障金融業務專業和安全。

現在只能先煞車,排查問題和風險,讓違規機構全面退出,對違法犯罪分子嚴懲不貸,對違規者嚴刑峻法才能震懾潛在的違規者。這次對現金貸按照「疏堵結合、標本兼治」的原則,「多管齊下、綜合治理」,糾偏網路小貸、規範與持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業務、打擊取締非持牌放貸機構、降低高息費、打擊不當催收、嚴禁多頭借貸和以貸養貸及高槓桿、加強客戶資訊保護等方面來規範,並建立有獎舉報和建立金融信用資訊共用平台,確保資訊的對稱性,避免多頭舉債和防止給不具備還款能力的人員大量放貸,讓互聯網金融業務回歸金融屬性和金融監管,讓金融從業者恪守道德和風險底線,確保全社會金融信用體系的健康運行。

作者為對外經濟貿易大學公共政策研究所首席研究員

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