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2017年4月21日

高德禮

推醫保計劃需「風險平等化」

對於那些想購買私人醫療保險的消費者而言,他們期望保險價格合理及保障足夠和可靠的要求也並非無理。

權衡各考慮,醫保計劃在符合下列條件下仍然是可推行的:

.不會動用公帑鼓勵購買醫療保險。

.風險選擇行為可被遏阻,從而令保險公司以「質素」而並非以「棄檸檬」為競爭手段,為消費者提供物有所值的保險計劃。

.保險市場能保持穩定。

.公共醫療系統不會受到影響。

按這些條件,我們建議以「風險平等化」(risk equalisation)來推行醫保計劃。「風險平等化」一方面能遏阻風險選擇行為及穩定市場,另一方面卻毋須使用公帑投入。

「風險平等化」的目標是使各保險公司所承保的風險(或風險組合,risk profile)都大致相同;澳洲、德國、愛爾蘭、荷蘭、瑞士等國家都以不同的形式和程度用此機制來穩定市場。

以愛爾蘭2003年設計的機制為例子,保險公司的風險組合可用下述的方法平等化:

首先,每家保險公司所承保的風險都假定應與整體人口的風險分布相同,例如,如果年齡和性別為相關的健康風險因素,而如果市場中50至59歲男性的風險群有X%,那麼,每家保險公司的風險組合都應該有X%的50至59歲男性。基於這假設,風險組合較佳的保險公司(即有較少50至59歲男性投保者)需要向風險組合較差的保險公司(即有較多50至59歲男性投保者)繳付「風險平等化付款」(risk equalisation payment)作為補償。在這機制下,風險組合較佳的保險公司會受到懲罰,因此它們進行風險選擇的誘因會減少。

實際運作上,一般都會設立一個中央基金收取付款和支付補償,付款或補償的款額可以用以下方法計算。第一步是計算當保險公司的風險組合與人口的風險分布相等時,它的「預期開支」會是多少,各公司的「預期開支」可用各自的經營成本計算;然後,比較每家公司的「預期開支」及「實際開支」,兩者的差距就是各公司的付款或補償。為令基金財政自給,各公司最終的付款和補償可按「付款總額與補償總額相等」這條件再作調整。

未說明如何改善醫療人手

以公司經營成本計算的平等化機制,除了能遏阻風險選擇外,也能鼓勵提升效率,因為這計算方法容許保險公司保留由改善效率而增加的盈利。以市場數據所作的模擬推算顯示,風險組合較差的公司收取的補償不會因效率提升減少;風險組合較佳的公司需付的平等化付款則會按提升效率幅度減少。

可是,即使市場能以「風險平等化」來穩定,在目前公共醫療系統受到巨大壓力下,我們質疑香港現時是否適合推行醫保計劃。

誠然,諮詢報告有提及公共醫療系統人手流失及壓力增加的問題;而2014年的諮詢文件也說明政府已成立督導委員會規劃醫療人力。可是,報告「總結及未來路向」的一章卻對醫療人力問題隻字不提。因此,在政府未清楚說明醫療人力如何得到妥善處理之前,整個醫保計劃實應暫時擱置。

重新思考高風險池是否實施自願醫保計劃的正確政策工具.二之二

高德禮_香港民主促進會

 

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