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「移民遺老」逆按揭可解憂

李澄幸| 理財方略

2023年6月3日

不經不覺,香港移民潮已開始了約4年,就算不看統計數據,都不難發現移民「主力軍」是中年人士。他們幾乎肯定會攜同子女一同移民,父母是否跟隨則不一定。父母普遍會怕難以適應外國生活而不同行,因此產生「移民遺老」這個新詞彙。反映很多長者在移民潮下獨自留港,在財務上和生活上均需要重新安排。

然而,部分人會對「孫仔孫女」非常掛念,隨着子孫們開始適應新生活,自己對於異地新生活也躍躍欲試。其實,對於這類朋友來說,資產怎配置可能有更加多細節和可能性要兼顧,下文將展開多角度討論。

首先,坊間曾經有一種主流意見,認為移民到外國必須沽出港樓,因外國稅制較複雜及稅率較高。筆者一直對此持有不同意見,皆因每一個家庭情況均不一樣。從前專欄文章也分析過,具體視乎個別家庭收入及資產持有結構,保留港樓,並不一定會交稅「交到窮」。

資產轉化現金流支持生活

對移民抱嘗試心態的退休人士來說,沽出港樓更不能只看稅,加上已退休又沒有其他收入,即使保留香港物業收租仍可能處於較低稅階。以英國為例,假設沒有其他收入,租金年收入低於50270英鎊(折合約49萬港元),入息稅的稅階便能維持於20%或以下,並不算十分高。另外,自己會有回流可能性,保留港樓為未來「留一手」,更屬合理安排。

物業是現時大部分香港家庭最大的資產,如何更合理運用又有助解決上述各種問題?安老按揭也許是可行工具之一。

第一,把自住物業申請逆按揭(即安老按揭),把資產轉化成現金流支持退休生活,自然可以減少對已移民子女財務依賴。事實上,已移民的子女要定期支持父母退休生活,即使適應新生活非常順利,在滙率管理上都有點「頭痕」。第二,根據現時政策,安老按揭借款人如符合指定條件,包括聲明已經退休或因接受長者或醫療護理服務而遷出物業等,是可以申請將相關物業出租的。換言之,如果再過幾年有需要入住老人院,除了可減少對已移民子女生活依賴,在年金的收入外,更有機會獲取多一份租金收入,形同「出雙糧」。第三,為期間可能跟隨或短暫與子女到外國生活,保留了一定彈性,進退均有據。

從財務角度看,有穩定現金流,理論上在香港、內地,甚或是在外國退休,會更加安心。年金雖說是收入,但它本質上是貸款,在普遍的國家或地區均不算是入息。故此大概率不用繳交相關的入息稅,加上即使有租金收入,由於整體收入水平不高,如前文所述,稅務威脅不大。故此,手持香港物業,只要運用得宜,「移民遺老」所帶出的問題,相信都可以解決或緩解,所以資產怎配置,有時真的需要多角度出發。

最後,以上資訊僅供參考,不構成任何意見,有需要的家庭宜就自身情況諮詢相關的機構或人士。

作者為CFP認可財務策劃師,曾任香港財務策劃師學會主席。他為《信報》/信網撰文,分享移民理財觀點。

 

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