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2023年10月7日

周榮佳 保險解碼

港人缺乏傳承意識及知識

據報道,有社企做了一個有關財富傳承的調查,在400位年齡介乎25至70歲受訪市民中,僅兩成受訪者表示已立遺囑,有四成人更完全沒有訂立任何財產傳承的文件,共有73%受訪者未聽過持久授權書、60%未聽過預設醫療指示,而有登記持久授權書的受訪者不足0.1%。

該機構推算,2038年本港65歲或以上人口將達250萬,掌握大約3萬億元資產。假設未來15年將有95萬人離世,按上述調查結果,僅兩成受訪者有訂立遺囑的比例推算,15年後會有6000億元資產將被短暫凍結。相較今年8月底,本港財政儲備也只是約6986億元,足見這筆凍結金額相當驚人。

最令筆者關注的是,報道中有97.3%受訪者認為「訂立財富傳承計劃相當重要」,以及有79.4%認為自己「已為老年生活作出妥善規劃」。很多人自以為已做好準備,可是真的會付諸行動者卻相當少,背後原因除了是不懂得訂立遺囑及持授受權書等文件外,更有不少人是沒有想過會突然離世及不清楚文件內容。這不僅反映港人在財產傳承方面意識薄弱,而且相關知識也極為匱乏,政府應該多加宣傳。

該社企主要提倡生前要做好3件有關財產傳承的事,分別是訂立遺囑、登記持久授權書、做好預設醫療指示,大部分港人都相當熟悉什麼是遺囑,卻不知道後兩者的重要性。

為失自理能力作財務準備

登記持久授權書的作用就是在失去行為能力時,可以委任一個或多於一人行使你的財產所有權,替你處理有關財產的所有事務。要知道假如中風、患有柏金遜症甚至是有認知障礙等疾病時,可能連日常起居也需要別人照顧,這情況下又如何處理財務?而這時候最需要錢用來繳付醫藥費及生活費,因為香港法例是不會輕易容許其他人管理你的資產,假如沒有做好持久授權書,照顧你的親屬便需要向法院申請成為監護人,甚至是產業受託管理人,過程中需要有律師及醫生做見證,過程隨時要超過一年或更長時間。登記持久授權書就可以解決上述問題,當然,如果擔心親人會亂用自己的資產,就可以委託多一個可靠的親友共同管理,藉此互相牽制。

預設醫療指示則是有關自己的醫療安排。醫生一般只會按照病人的意願來決定醫療安排,但假如病人已陷入昏迷或意識不清醒狀況,這個關乎生死的痛苦決定便要由家屬決定,如果你沒有做好醫療指示,親人們有機會為此爭拗,其決定亦未必是你的意願。

預設醫療指示免生爭拗

所以,大家應該盡早在身體健康時,做好上述的準備。其實,保險亦可有財產傳承及持久受權的功能,除了把賠償金按指示分配給受益人外,也可以在健康時預設委託人或是後備保單持有人,在投保人缺乏自理能力時,也可讓委託人或後備保單持有人代辦理賠,甚至提取保單現金價值等手續。如大家有買保險,無論是人壽、危疾或醫療,都要趕緊設定委託人。

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