【30天免費閱讀】聚合支付平台的興起和機遇

統籌：陳志輝教授及中大EMBA課程

主持：關志康、李靜宜

嘉賓：勞俊傑（俊盟國際有限公司主席及行政總裁）

關關志康李李靜宜勞勞俊傑（Andrew）

李：今天談的「聚合支付平台」聽來艱澀，但其實在日常生活裏無所不在。嘉賓Andrew可稱得上是箇中教主，先請你解畫吧。

勞：現在付費往往會採用電子支付，不涉現金，例如使用八達通、信用卡、易辦事，以及支付寶、微信支付、Apple Pay、Google Pay等電子錢包。以往商戶要準備多項工具，以對應不同的支付渠道。但我們提供的聚合平台，就能以單一裝置或方案，接受所有的電子支付方式。

為紐約的士建設支付系統

關：話說回來，你早在九十年代入行，那時電子支付尚未風行，你是怎樣入行的？

勞：我在加拿大讀書，獲計算機科學學位，之後加入法國公司Ingenico，負責為電子支付終端機編寫程式，當然那時主要對應信用卡。

李：可否談談一些難忘的個案？

勞：2006年我獲調配到美國紐約，負責為13000架黃色的士提供信用卡支付系統。當中運用了新面世的近場通訊（Near-field communication，NFC）技術，實行拍卡交易。

李：說起上來，香港近年才有類似的服務，豈不是落伍多年？

勞：這是社會環境不同。美國的士常以防彈玻璃包圍着駕駛座，以防盜賊；因受玻璃阻隔，乘客也通常要下車後才能付錢。電子支付能化解難題，事實上是當地政府立例要求安裝，違例便不能續領牌照。不過也曾引起司機爭議，擔心收不到「貼士」。我在設計介面時增設付小費的功能，並以10%小費作為預設值，結果司機反過來大表歡迎。

關：這令我想起一句話：「成功不一定源於做大事，而是着重細節，細節就決定了成敗。」香港司機也曾抗拒這類支付系統，擔心收不了貼士，但你正注重了這些細節；否則理想再宏大，也無法順利推行。

勞：是的。當中外國旅客也能受惠，即使他們下機後尚未兌換美元，也能先用信用卡坐的士前往旅館。對司機而言，下車時不用數算零錢，可節省時間，而且不用擔心找零錢出錯，造成無謂的損失。

助恒生開創payWave新卡

李：這個個案完成後，你決定回港，於是加入了恒生銀行（00011）。

勞：那時我們推出了香港首張由銀行所發、具備Visa payWave拍卡支付功能的信用卡。假如卡面的右上角印有五畫像音波的符號，那就意味支援這項拍卡技術。有了這種卡，也需要相應的終端機。我就盡情運用昔日經驗，設計這種裝置，短短六個月內成功推出這款新卡。到2008年，我面臨一大轉捩點──我很想創業，但也捨不得穩定的銀行職位。

關：為何你會這麼熱中創業？畢竟你已擁有一份高薪厚職。

勞：自小爸爸就勉勵我日後要做老闆。而在2008年，我正有一股創業熱誠，於是提出辭職。但上司梁先生實在待我不薄，每次都加以挽留，而我又舉棋不定，結果前後遞了三次辭職信，才終於落實。我希望製作更多新方案，畢竟過往每當在市面，看到自己的工作成果和編寫的程式獲應用，我都非常高興。就如我在美國製作了的士支付系統，我可以跟小朋友說這是我的作品，滿有成就感。

如同Visa payWave，當時非接觸式交易開始流行，於是我希望做電子支付的顧問，為不同企業提供服務，針對的市場並不限於香港，還包括外國。可是不到兩個月後，就遇上雷曼事件。我第一個項目來自澳洲，但澳元在金融海嘯裏大幅貶值，造成不小的滙兌損失。

此後我決定轉型，為美國品牌Verifone的終端機做代理，客戶包括百佳和麥當勞等。當時美國的公司也想減省成本，因此結束香港的分公司，把業務交託給代理商。

關：這也稱得上轉危為機，當年若非金融海嘯，也未必有這個轉身機會，代理外國品牌。

勞：是的，我們從事售後服務，也幫忙開發產品，公司業務漸有起色。在2009至2012年這幾年間，生意額連年倍升。

與阿里合作初創成功上市

李：踏入2013年，你又遇上怎樣的變遷？

勞：那亦是一個轉捩點。事出突然，我爸爸過身了，而自出事起不過兩個月的光景。他在當年3月離世後，我一直陪伴媽媽，公司的生意額也一落千丈。畢竟在這家初創，很多事務都由老闆主責。此事也啟發了我，要改善公司的管理方式。

2013年12月底則遇上契機。阿里巴巴（09988）希望尋求合作，為支付寶開發線下電子支付服務，並以香港作為試點，日後再把這項服務推廣到全球。那時我的心情已較為平靜，也感謝有這個機會。商討合作計劃時，我認為我們必須採取新思維，構思嶄新的服務，於是提議推出barcode payment（條碼支付）。但他們卻偏好聲波支付，也就是由手機發出一些人耳所聽不到的聲波來完成支付。我們討論良久，幸而支付寶最終接納我們的提議。我們亦為此成立一家新的初創，於2014年1月在一些大型連鎖店率先推出條碼支付。

不過作為初創，我們也遇上資金難題。唯有趁物業升值，把自己的物業加按，套取幾百萬元的資金，當中感謝太太的全力支持。但資金還是不足，而我亦一直找不到投資者注資。幸好到2015年認識了朋友Philip，他任職四大會計師樓，傾談之下他說我的代理業務也有足夠的營業額，符合上市要求，不妨考慮。我們便密鑼緊鼓，到2016年我的第一家初創成功上市，在12月25日於港交所（00388）敲鐘。

隨後電子錢包逐漸盛行，我們的生意也蒸蒸日上。到了今天，很多人都用手機來掃二維碼進行支付。那分為「主掃」和「被掃」：「主掃」是用家主動以手機鏡頭去掃描條碼；「被掃」則是以手機顯示條碼，讓商戶掃描。

關：具體而言，電子支付對商戶來說有哪些好處？

勞：首先，能避免收到假鈔；第二，不會找算錯誤；第三，能杜絕實體鈔票傳播病毒的風險；第四，商戶要處理實體鈔票和硬幣，並再存放到銀行，也是廢時失事，倒不如把這些時間節省下來，去經營生意。

電子錢包先在內地風行。記得我到國內坐的士，逐漸有司機說只收電子錢包，不收現金。我又猶如置身二十多年前的紐約，那時同樣醉心製作新方案，並有幸獲得社會認同並加以享用。時至今天，香港的大小店舖也能運用我們的聚合支付技術，看在眼裏，我也感到心滿意足。我們會繼續努力，希望製作更多方案，惠及香港的廣大商戶和消費者。

整理：謝冠東

* 「管理新思維」節目由中文大學行政人員工商管理碩士課程（EMBA）與香港電台合辦，星期日2-4pm在FM92.6香港電台第一台播出。EMBA網址：https://www.cuhk.edu.hk/emba/
* 節目預告：2月20日題目：零售科技的機遇與挑戰，嘉賓：希慎興業有限公司商業數碼科技總經理黎柏豪

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