2017年9月20日
踏入新學年,相信不少家長正忙於準備子女開學的事情,而每次開學其實亦是提醒家長子女長大了,自己需要為退休做準備。
留意財務狀況改變
事實上,子女開始正式入學,或者從幼稚園升讀小學等,每一次學習階段轉變,對家庭財政狀況都會構成影響,特別是子女年紀愈大,所需的每月開支很多時都增加。舉例來說,子女在入讀幼稚園前一般只會有日常生活開支,但當進入幼稚園後,不少家長會替子女報讀興趣班甚至面試班,每月幼稚園及興趣班學費加起來要數千元實在不足為奇。
隨着個人及子女的人生踏入另一階段,財務狀況難免發生變化,特別是財務支出上升意味着成員的財務負擔增加,所能承受的風險便會愈低,因為萬一投資出現較預期更大的波幅,成員未必有足夠的能力承受損失,以及有足夠時間追回表現,所以投資風險也應相對降低,檢討變得更有必要。
此外亦要一提,相對地,假如成員升職加薪,其實同樣有檢討必要,因為財務資源增加,有空間可考慮增加額外儲蓄。
在進行檢討時,成員需要考慮幾方面:首先,組合的投資目標及風險是否與最新的現況相符。例如子女或家庭每月固定支出上升,而收入沒有增加,情況亦預期會長時間持續的話,在投資取態上應考慮降低進取程度,並需要評估投資目標及風險水平是否要修訂。
別受市場雜音影響
其次,強積金的投資回報要看長線,因為強積金本身為長線的退休投資,所以衡量基金的長期回報如3年、5年甚至更長時期表現才更為重要。另外,亦可參考如歷年回報及年度化回報率等,因為從不同角度評估,才能看到基金長線及於不同經濟周期表現是否出色。此外,短期回報很可能是受市況左右,未必能確切反映基金經理的管理能力,所以雖然成員仍應留意,但參考價值相對較低。
除了以上兩點,收費也是作衡量卻非關鍵的因素,因為投資最重要是看回報,收費水平只宜於同類型基金間作比較。此外,成員亦要比較受託人的服務水平,如網站功能是否全面,讓成員可完全利用電子方式進行管理等。
最後,成員在檢討或日常管理強積金時,謹記不要被短期市場雜音所影響。例如環球股市近日向好,市場充斥股市創新高等利好新聞,投資者情緒很易受影響,但成員不應因短期市場變化而對投資組合進行改動。另外,如成員平均每月賺或蝕多少錢的消息其實也屬雜音的一種,因為資訊對成員本身其實並沒有任何影響。
總括而言,強積金除了應定期作檢討外,踏入人生不同階段,財務狀況均會出現改變,而每當遇上長期轉變,成員也應花時間作檢視,並看看是否需要作出應對。
作者為富達國際香港退休金業務總監,於退休資產管理領域有豐富經驗。他為《信報》/信網撰文,分享管理MPF心得。
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