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2017年8月5日

周榮佳 保險解碼

為子女安排儲蓄保險四大好處

現今父母凡事都為子女着想,不但要操心學業,近年樓價癲升,又擔心子女無法上車;有父母會貼首期給子女買樓,然後由子女自己供。

之前滑浪風帆運動員李麗珊說過,養大一個小孩要400萬元,今時今日,小孩要讀名牌幼稚園,又要為他們報多項課外活動,閒時要讓他們出國遊學及旅行,增廣見聞,可以的話最好海外升學,現在更要幫子女買樓。在今時今日上車盤也要400萬元的年代,首期連雜費少說也要100萬元,到歐美等國家升讀大學,少說也要150萬元,還有基本的衣食住行零用,再連通脹預期,計一計,想子女有美滿人生,隨時要有500萬至600萬元資金。

一想起要如此多的支出,做父母當然會頭痛;但如果能未雨綢繆,在子女出生時為他們預備一筆基金,到子女20歲後,便可累積一筆資金供他們升學、置業,此舉可解決財務上不少煩惱。

大家都知,現時在銀行做定期幾乎是零息,若單靠銀行存款,每個月儲5000元,20年後也只能儲120萬元。其實坊間有不少投資理財工具,包括買股票、基金、儲蓄保險等等,回報都遠高於銀行存款。不過要揀最穩陣的工具,一定是儲蓄保險。以儲蓄保險作為子女的基金,有四大好處:

獨有付款人豁免交保費功能

首先,有些儲蓄保險計劃會有付款人豁免繳交保費權益,若付款人(即父母)在保單供完前,或是在子女25歲前便已離世,或是嚴重傷殘而不能工作,保險公司會代為繳交餘下供款。

風險低

第二,雖然儲蓄保險(非投資相連)不是回報最高,但風險相對偏低。大家都知道,股票基金都是可升可跌,尤其是股票,今日好有實力的藍籌股都難保不會走樣,2007年的滙豐控股(00005)便是最佳例子,當年股價高達150元,但去年卻只得40元至50元。思捷環球(00330)、利豐(00494)等都曾被大家唱好,但現在都沒有什麼人提,坐艇投資者想翻身實有難度。就算買樓,也有機會變負資產。

家人防火牆

第三,香港法例中有條例保障婦孺權益,其中父母如果是保險供款人,受益人是子女,若然大吉利是,父母欠人錢,所買的保單也毋須被迫退保變現,作為抵債的工具。

身教理財

最後,為子女買保險,可以及早灌輸理財觀念給他們。以我自己為例,小時候父母便為我買一份儲蓄保險,成功為我儲了一筆錢,這意識原來不知不覺植入我的腦海裏,覺得理財是十分重要的。最後想說的是,用什麼工具也好,愈早開始愈好,如此才可發揮資金的複息威力。

作者為CFP認可財務策劃師

 

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