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2021年5月3日

8虛銀年蝕24億 眾安MOX最吸存

本港8間虛擬銀行上周陸續刊發2020年年報,期內員工支出持續增加拖累盈利,整個虛銀業界去年合共虧損約24億元,較2019年擴大一倍;截至去年12月底止,8間虛銀合共吸取存款逾157.69億元,當中以首間開業的眾安銀行(ZA Bank)吸金能力最強,存款額達60.36億元,渣打牽頭的MOX亦以51.93億元存款排名第二,兩行已佔行業存款逾七成,雙雙在首階段競爭中跑出。業界人士相信,各銀行業務漸成形,相信今年員工開支增幅會較去年小,可望有更多新產品和服務提升收入。

主打全數碼營運兼零分行的虛銀,2020年在疫情和社交距離限制下,吸納存款能力相當強勁,先行者似乎具較大優勢,早於去年3月推出服務的眾安銀行共獲取60.36億元存款,穩佔榜首;天星銀行及匯立銀行(Welab Bank)隨後在6月及7月開業,存款額分別錄得15.77億元及11.05億元,排第三及第四。

共上客42萬 工資佔比大

MOX雖然去年9月才推出服務,但至12月底已有51.93億元存款排第二,與眾安銀行兩行佔全行存款七成。中銀(02388)牽頭的Livi Bank存款額3.2億元最少;同年12月最遲開業、由騰訊(00700)及港交所(00388)有份投資的富融銀行,錄得3.24億元存款。

個別銀行公布上客數字,如眾安曾透露,2020年底有超過22萬客戶,為基礎最大虛銀。富融則稱,開業兩周有約一萬新客,該行年報顯示,去年客戶存款利息支出約42.7萬元,即吸納每名客戶的利息成本約42.7元;Livi去年底有約4萬客戶,年內存款利息支出53.4萬元,每名新客一年利息成本更低至13.35元。金管局資料顯示,截至2020年底虛銀開戶數目約42萬個。

此外,虛銀業內人才競爭激烈,加上各行陸續推出新服務和產品,令去年人手需求增加,當中螞蟻集團旗下的螞蟻銀行及平保(02318)旗下平安壹賬通銀行(PAOB)員工成本佔開支總比達61%最高,富融佔56%,相比之下,Livi的員工支出佔總開支38%最低。

綜合而言,各大虛銀也處於投資期,員工支出續拖累盈利,加上去年市場利率進一步向下,行業淨利息收入受壓,整個虛銀行業去年合共虧損約24億元,按年增加一倍。8間虛銀中,MOX虧損金額最高,一年蝕4.56億元,金額按年增71.8%;其次為Livi及眾安銀行,分別虧損4.37億元及3.51億元。螞蟻銀行蝕1.71億元低絕同業,但升幅達366.4%為全行最高。

燒錢高峰已過 虧損料減少

對於未來發展,有業界人士估計,虛銀增加人手的高峰期已過,未來開支不會再大漲,各同業預告年內會推出新產品,除貸款帶動利息收入,有望推升費用收入,個別銀行財務表現料在今年改善,但視乎各虛銀的發展重點。

畢馬威中國香港區中資金融機構主管合夥人方海雲表示,虛銀「燒錢」一段時間後,開始加強成本控制,相繼下調高息活期存款的上限,但市場對信貸風險管控方面的人才競爭激烈,故相關人手開支繼續面臨壓力。

採訪、撰文:董曉沂、葉盛

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