2016年10月22日
理財致富的第一步是做好資金流管理,簡單來說就是開源及節流,開源需要相當的努力去建立,例如投資及創業均須去學習,否則開源不成反損手;節流則需要改變現有的小習慣,逐步減少不必要的消費。凡人有相當多不良習慣去阻礙我們做好這兩點,而且也很難把這些習慣量化及形象化出來,改變不了哪來資金去投資致富?因此貧富懸殊是只能由我們自身去改變。
上回所提的展望理論內看到我們人類的各種心理矛盾,例如當有損失的時候我們會傾向冒更多風險,但有賺時又很怕風險,要擺脫這種矛盾是需要方法及努力去改變習慣,但要改變習慣我們必須認為非常值得才會去做,但衡量價格與價值時每人心目中又有他們自己的一把尺,每個人的尺可能也有不同長短及刻度,如果他們心中由沒價值到有價值的起始點太高,便很難去打動他們改變。所以改變習慣的難度除了要高度執行力外,也取決於他們內心的那把價值尺,而這把尺是由個人經歷、外在文化及內在心態所打造。
幸而當我們的損失愈大,感受到的價值下跌也愈大,所以就算在損失時敢冒風險,但當損失得太厲害時我們會尋求改變,所以改變的動力不只尋求正向價值,也包括避開繼續損失的風險,當我們經歷過生死存亡的大難關後,通常也有非常大的改變或進步。
可是在日常理財中微少的損失跟重大損失也同樣重要,例如月薪2萬元的人可以每月儲下5000元,但部分人縱使月入10萬元也只能儲1萬元,他們生活中的多項小細節不斷吞食他們的收入,能投資的本金也大幅大降,每月的小影響大大改變未來。
背後的主因又是那把尺,我們內心有一把量度花費的尺,當花費超過尺上面的「貴」的標準時我們會開始考慮,低過這個數字時我們不會花時間去想,例如10元的東西我們不會花時間去研究要不要買,但1000元的會開始考慮,10萬元的會考慮不買。
這把尺的刻度與我們的性格、資產及收入成正比,當我們擁有月薪10萬元的時候花費會比只有1萬元時來得豪爽,尺的刻度也會闊一點,問題就隨之而來,以前我們花200元吃飯會考慮,收入高了就不考慮,加上有女友時更可能有雙倍的花費,計及其他消費隨時開支大增數倍,而因為這些消費都是「小數目」,才會忽略了「小數怕長計」對財富管理的傷害性,每餐晚飯多花300元等同每月9000元,每年10.8萬元,等同10年100萬元!若加上複息滾存效應法則,效果或再加倍。
情緒反應 忌失理性
同樣地投資賺蝕在不同人心中也有他的尺,而這把尺也大致跟性格、收入及資產成正比。性格保守、收入及資產均低的人對蝕1萬元相當有感覺,但同樣性格而有1億元資產的人會對1萬元的升跌全無感覺。「投資賺蝕尺」刻度闊有好有壞,刻度闊即敏感度低,而投資最講求平常心,當我們經常對賺蝕起了情緒上的反應,便相當難去作理性投資,刻度大便有好處。但反應低亦會引致溫水煮蛙效應,例如我們用長線投資這個夢想去避開面對損失,每年微蝕5%,複式滾存下10年已可輸40%,但若第一年蝕5%時已作策略上的改動,結果或會完全不同。
財富尺的刻度影響我們對改變投資理財習慣的敏感性,下回跟大家再詳談改善方法。
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