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2022年2月16日

陳宇昕 理財方略

臨近退休 儲備如何「追落後」?

按農曆新年傳統習俗,大家會互道吉祥祝賀語,當中許多與長壽相關,如福壽雙全、人壽年豐等。事實上,港人絕對擔得起「長壽」之名,根據政府統計,2020年男性出生時平均預期壽命為83年,女性則是88年,在已發展經濟體當中是最長之一。雖然長壽是福氣,但在長壽同時,於退休後維持原有生活水平亦不容易。因此,愈早開始計劃退休儲蓄,生活質素便愈有保障,惟如距離退休不遠卻未作出萬全準備,則應加速進度「追落後」。

面對環球股市動盪,相信很多接近退休年齡的投資者面臨兩難局面,一方面擔心完全不投資會令退休後入不敷支,另一方面亦憂心一旦投資失利,反令財富減值。但假如距離退休年齡多於10年,還來得及規劃與實行退休儲蓄大計,也有足夠時間跨越短期市場波動,再配合平均成本法,把握低位吸納機會,便可爭取在長遠資產市場中受惠。

掌握開支計算目標差距

在開始投資前,應先對退休計劃作詳細規劃。例如計算退休後的生活所需及必要開支。由於每人對退休生活要求各異,故所需支出也難以一概而論,但根據富達按政府統計處數據作出的分析,如要維持退休前的生活水平,所需金額平均應為退休前稅前入息的48%。

當了解退休生活的相關支出後,便需了解現有儲備水平,當中包括強積金、用作收租的物業投資及其他退休資產等。對自己的退休儲備有全盤了解後,便可計算應有目標儲蓄金額,從而得知實際與目標儲蓄金額的差距。

據富達退休儲蓄法則分析所得,儲蓄進度應隨着年齡及收入水平而有所增長,在30歲時應以每年收入的2倍為儲蓄目標;40歲時增至5倍;50歲時應有8倍;60歲時達到11倍;於65歲退休時儲蓄應達退休前的年度收入12倍。

撥出每年兩成稅前收入

假如退休儲備組合與退休儲蓄法則同步,便可繼續每年儲起兩成稅前收入,放入投資儲備。不過,若未達該年齡應有儲蓄金額,亦不用過於憂心,仍可亡羊補牢,開始透過提高儲蓄比率、延遲退休年齡,以及把更多資金撥為退休儲蓄。除了可助追回目標儲蓄金額外,甚至有望令退休儲備水漲船高,更有利日後樂齡生活。

作者為富達國際香港退休金及個人投資業務銷售總監。她為《信報》/信網撰文,分享退休理財觀點。

 

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