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2019年2月16日

Anson Sir 型格理財

財務自由不自由?

在這個「dying的悲情城市」,筆者近年教投資時見過很多人賺錢時擔心,輸錢時也不開心,大部分人認為香港冇出路,所以新一年最想寫的是如何投資得開心快樂,希望給大家一些新觀點或改善投資生活。投資賺錢不開心多是因為受到太多潛規則影響,做出不合自己個性或市場走勢的決定,若能認清問題,改變習慣及觀念,或能令你賺得開心又放心。

目標太遠大 很易不開心

有說要成功必先以終為始,在探討技巧前,先來看看大部分人開始投資的出發點:財務自由。要說世界上哪個城市比例上最多人希望達到財務自由,我相信香港絕對有能力爭首位,單看我們有多少人想買樓收租唔使做及奉行「HEA」文化便可知一二。財務自由在20年前絕對是個「陌生詞」,但近10多年富爸爸潮流及理財服務的興起,這個詞已成為絕大部分香港人的夢想,20年前出名勤力的香港人為何突然那麼想懶?可推算的原因有不少,但不是本篇重點,而是在於財務自由這目標,是否真的能帶來開心。

我們希望理財計劃令到自己唔使做,工作30年左右累積的錢,能在退休後花上30至50年,這目標其實過於遠大,需要投資組合目標回報大大提高才能滿足,實現不了便很易不開心。而因「唔使做」這目標意味未來流失更多勞動力,以現在的出生率計,很快香港便沒有人再去工作,經濟只會更差,投資回報可能更差,物價卻只會更高,達標肯定相對更難。

要唔使做便要有「被動收入」,即人人要搶帶來「被動收入」的資產,在地少人多的小城市,最能令別人為你工作的資產莫過於房地產。因此,香港樓舖人人搶,租金高到連生意也做不成,花數百萬元買的單位比外國樓的廁所還要細,財務自由這概念令小部分人富起來,但大部分人生活質素則差了,長期來說,大部分人不開心,短期更間接令這裏成了悲情城市,財務自由或許是我們不自由的幕後黑手。

雖然近年香港的理財策劃專業性有所提高,但以地為王的城市,而理財顧問產品中沒有樓,那投資表現很容易跑輸。簡單地說,單論投資方向,這10年正常的財務計劃也很難做得好,令到許多人「愈計愈傷心」。現實上,理財策劃應該包括一定程度的人生規劃,策劃過程應能夠幫我們看清自己的用錢習慣,更重要的是重新審視個人價值觀與現實的距離,改變不了現實便要改變自己,而單單是觀念上的改變已能夠令我們更快樂。

尋找「未來工作」

期望管理對於能否快樂相當關鍵,我們內心有太多「一定」,例如「一定要買樓,一定要60歲退休,一定要嫁個有錢人」,這些社會灌輸的目標,容易令人不安。更重要的是,我們是否真的需要60歲退休?世界上有許多地方的人也沒有「退休」這概念,在日本或外國許多活得開心的老人家也是不斷開心地工作到80歲或以上,而我們被社會潛移默化一定要盡快「唔使做」,而許多關於幸福及開心的書籍也有描述「完全不做事」及「富有」這兩個因素並不能令你得到幸福,退休後無所事事其實相當折磨,「富有」能解決不少問題,但也會產生其他問題。筆者見過不少實例:年輕時年終無休搏命工作,賺夠錢到55歲時退休便習慣不了。最嚴重的例子是退休後一年內暴斃,或是工作過勞病倒後仍在病床上看財經雜誌。筆者當年也因工作過勞而3年內年年入醫院。

第二,人生計的不應只是錢,更要找出人生的意義或理想,想想自己熱愛什麼,有什麼工作能夠令到自己主動及開心地去做,由現在計劃好如何找一份能享受的「未來工作」來過下半生,從而提供一定的「開心主動收入」,例如趁年輕讀中醫,在銀髮之年時幫人賺錢;或是學多一兩項手藝及培訓技巧,將來當導師,對比起單純跟別人鬥賺錢及鬥搶「貴價的被動收入」,這種有意義的生活絕對會令你過得更開心。

另外,若你有多10年到30年的「額外收入」,退休準備隨時由1000萬元降至500萬元,所需要的投資回報便可降低,由這刻開始便可作輕鬆開心地投資,那便不需要現在做到死、投資搏到死、未來悶到死。

開心投資系列.之一

 

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