私營年金四大賣點

上期跟大家提過內地一張「恐怖全家福」照片，帶出及早理財的重要性。若然父母能在未退休前做好年金計劃，為自己退休後製造固定收入，便可減輕子女的養老壓力。

早起的鳥兒有蟲吃

早前政府宣布推出的公營年金計劃，可是限制多多，例如要滿65歲才有資格申請，而且一筆過投資100萬元，每月最多能領取5800元，有人認為未必足夠退休生活。

市場上也有銀行及保險公司等私營機構推出年金計劃，雖然未必間間有終身保障，且非全數保證，但彈性及回報比公營年金有過之而無不及，好處有以下4點。

1. 愈早供回報愈高

公營年金要65歲才可以申請，但私營年金何時開始也可以，無論你20歲、30歲或50歲都可以，當然，早起的鳥兒有蟲吃，在複息效應下，回報自然較高。例如，某保險公司某年金計劃，一位50歲女士若然一筆過投保100萬元的年金計劃，選擇65歲開始領取年金至100歲，每年最多可獲約12萬元，即每月可領取1萬元；但同一個計劃，如選擇30歲開始，65歲起每年領取的年金可激增至33萬元，每月領取金額高達23300元，回報可觀得多。

2.可在職分期供款

公營年金要申請者一筆過投資，上限100萬元，但私營年金除無上限外，還可分期供款，大家可選擇一筆過、5年、10年或20年期供款，同樣100萬元年金計劃，分20年供，每年只是供5萬元，月供4166元，對一個工作了一段時間的在職人士，財政負擔不會太大。

3.退休年齡自己話事

不少香港人都希望提早退休享受人生，私營年金能讓申請人自定領取年金的時間，例如50歲或55歲也可，毋須硬性規定65歲才可領取。

4.自選領取期

公營年金由於是一個終身年金計劃，女性壽命一般較男性長，所以年金回報較低，而私營年金由於是自選領取年期，領取期短可取多些，領取期長則可細水長流，若然領取期短，性別對年金回報的影響更微乎其微。

其實公營及私營年金都各有優點缺點，假如兩邊投資，互補不足亦無不可。