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2017年7月15日

周榮佳 保險解碼

私營年金四大賣點

上期跟大家提過內地一張「恐怖全家福」照片,帶出及早理財的重要性。若然父母能在未退休前做好年金計劃,為自己退休後製造固定收入,便可減輕子女的養老壓力。

早起的鳥兒有蟲吃

早前政府宣布推出的公營年金計劃,可是限制多多,例如要滿65歲才有資格申請,而且一筆過投資100萬元,每月最多能領取5800元,有人認為未必足夠退休生活。

市場上也有銀行及保險公司等私營機構推出年金計劃,雖然未必間間有終身保障,且非全數保證,但彈性及回報比公營年金有過之而無不及,好處有以下4點。

1. 愈早供回報愈高

公營年金要65歲才可以申請,但私營年金何時開始也可以,無論你20歲、30歲或50歲都可以,當然,早起的鳥兒有蟲吃,在複息效應下,回報自然較高。例如,某保險公司某年金計劃,一位50歲女士若然一筆過投保100萬元的年金計劃,選擇65歲開始領取年金至100歲,每年最多可獲約12萬元,即每月可領取1萬元;但同一個計劃,如選擇30歲開始,65歲起每年領取的年金可激增至33萬元,每月領取金額高達23300元,回報可觀得多。

2.可在職分期供款

公營年金要申請者一筆過投資,上限100萬元,但私營年金除無上限外,還可分期供款,大家可選擇一筆過、5年、10年或20年期供款,同樣100萬元年金計劃,分20年供,每年只是供5萬元,月供4166元,對一個工作了一段時間的在職人士,財政負擔不會太大。

3.退休年齡自己話事

不少香港人都希望提早退休享受人生,私營年金能讓申請人自定領取年金的時間,例如50歲或55歲也可,毋須硬性規定65歲才可領取。

4.自選領取期

公營年金由於是一個終身年金計劃,女性壽命一般較男性長,所以年金回報較低,而私營年金由於是自選領取年期,領取期短可取多些,領取期長則可細水長流,若然領取期短,性別對年金回報的影響更微乎其微。

其實公營及私營年金都各有優點缺點,假如兩邊投資,互補不足亦無不可。

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