金融科技（fintech）經常被吹捧為普惠金融的強大推動力。在過去的幾年間，金融科技行業在為此前服務不足的人群，提供金融服務方面取得了重要進展，包括數碼儲蓄、信貸、保險、支付和滙款。但在女性包容方面，我們還有很長的路要走。
為了解金融科技公司如何兌現女性普惠金融的承諾，以及哪些做法有效，我們詢問了行業專家。國際金融公司（International Finance Corporation）的一項新研究，基於對17個國家的114間金融科技公司的調查，捕捉他們說了什麼。調查結果很能說明問題。
儘管研究所涵蓋的59%金融科技公司收集了按性別分類的客戶資料，但只有32%的公司使用這些資訊，為女性定制金融服務的設計和交付。相反，公司傾向採取「性別中立」的方針，即不直接解決如何大規模觸及女性的問題。因此，對於大多數金融科技貸款人來說，女性佔其業務客戶的比例不到25%，這也許並不足為奇。
矛盾的是，該報告還發現，大多數金融科技公司的高層認為女性是有價值的客戶：與男性相比，女性更忠誠，風險更低，還款率更高。國際金融公司的研究結果證實了這一評估：只有一小部分受訪金融科技公司，為女性度身定造產品和服務，但大多數受訪者（63%）表示，女性客戶相比男性，帶來的客戶終身價值更高。
這些公司可以為其他公司提供有價值的模型。以哥倫比亞數碼貸款機構Juancho Te Presta為例：該公司認識到女性貸款批准率較高，拖欠貸款率較低，開始使用資料分析訂造產品和信貸條件，以滿足女性的需求和偏好。例如，它試行了僅限女性的信貸產品，將分期付款成本降低了約15%。
同樣，在迦納和肯亞營運的金融科技公司mfarmPay，注意到女性農民表現出更好的貸款償還模式，而且隨着時間的流逝，她們對農業的參與往往比男性更穩定，而男性可能會轉向其他活動。因此，該公司開始在信用評分中，考慮與性別相關的因素以及地理資料，從而縮小金融機構與小農戶之間的貸款差距。mfarmPay管理團隊中女性人數眾多，有助公司識別與性別相關的限制，並為產品設計和功能提供資訊。
總部位於印度的Indifi公司，開發短期小額貸款協助女性領導的微型、小型和中型企業，建立信用紀錄。一間埃及金融科技公司開發了一種流動錢包解決方案，可以安全、即時地交付每月的社會轉移支付，從而協助女性節省時間和交通成本，避免可能的騷擾。
還有一些金融科技公司使用另類資料來源，為女性客戶生成信用紀錄。其他公司在提供金融服務的同時，為女性提供數碼素養和商業培訓，聘用性別多樣化的代理群體，並與電訊公司合作，為女性農民提供定向金融服務。但總體而言，金融科技行業仍然錯失了加快女性普惠金融的機會。
行動的商業理由是顯而易見。女性是一個巨大的細分市場，其經濟和社會力量不斷增強。此外，她們往往表現出更高的客戶忠誠度、更好的財務紀律、更佳的貸款表現和更強的存款粘性。女性普惠金融可以創造就業機會、提高生產率，加快GDP增長。 甚至女性包容與具有氣候意識的商業和投資決策也存在聯繫。
在理解、重視和投資女性包容性方面，金融科技行業的發展速度還不夠快。速度至關重要：如果不大幅加快女性金融包容性，性別偏見可能根深柢固地融入數碼金融服務行業。
好消息是，作為一個相對新興的行業，金融科技仍然可以在其設計和交付中加入性別包容性。正如我們的研究顯示，許多金融科技公司已經發現了性別包容性設計的潛力。這必須成為常態，而不是例外。
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