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教授退休資產配置兼顧ESG

余碩衡| 理財方略

2024年5月25日

在上一篇文章中,我們就如何為一位教授建立一個可持續保障組合展開了深入探討。今天,我們將繼續聚焦於如何為他規劃一個既兼顧中度風險偏好,又能體現其高度ESG取向的全面退休計劃。

妥善應用現有儲備

通過與教授的進一步溝通,我們做出了以下假設:預計教授將在65歲退休,預期壽命90歲。退休後,他每月生活開支預計為5萬元,並假設通脹率維持在3%。投資回報率方面,我們假設退休前的投資組合年化回報率為6%,退休後則相對保守地預期為4%。

根據這些參數,我們計算得出,教授在65歲時需要累積約2400萬元退休資金,才能夠妥善應對未來25年生活開支。

這是一個相對審慎的目標金額,有助於確保他的財務安全。

教授目前擁有200萬元現金儲備和150萬元強積金資產。我們給他的建議是:1)先將50萬元現金留作應急基金,以應對不可預見的支出;2)將剩餘150萬元現金,投入以ESG為核心的退休儲蓄保險產品之中,以契合教授可持續投資取向;3)將150萬元的強積金資產,配置在低碳基金和可持續債券組合裏面,以進一步增強ESG的元素。

這樣的資產分配不僅滿足了教授的風險偏好,也體現了他對ESG議題的重視。

教授目前月收入12萬元,扣除各項開支後,仍有5萬元可用於儲蓄投資。

多元投資規劃未來

我們建議將其中1萬元用於上一篇文章建議的醫療儲備、危疾保障和人壽保障,剩餘4萬元則用於退休金組合配置:一、每月投入5000元購買合資格扣稅年金,預期年化回報率為4%;二、每月投入2萬元購買以ESG為核心的儲蓄保險產品,預期年化回報率為5%;三、剩餘的1.5萬元則投資於環境相關的ESG主題基金,如氣候變化、新能源、水資源管理等,預期年化回報率為8%。四、每月持續向強積金注入3000元,配置於低碳指數基金和可持續債券組合,預期年化回報率同樣為6%。

通過上述多元化資產配置,我們預計教授到了65歲退休時,可以累積約3000萬元的退休資產,足以支撐他未來生活所有需求,並且有適度盈餘。

更值得一提的是,我們建議教授在各項保單中,分配10%的保額用於身故後捐贈予指定的環保團體,以延續他對環境保護事業的長期承諾和貢獻。這不僅確保了教授的個人財務安全,也彰顯了他對社會責任和可持續發展的堅持。

綜上所述,這個退休規劃方案兼顧了教授的中度風險取向和高度ESG取向,而且為他打造了一個全面、均衡,以及具有深遠意義的退休生活藍圖。

我們相信,通過這樣的安排,教授將能夠在退休後繼續發揮影響力,為環境保護事業貢獻自己的一份力量。

作者為香港財務策劃師學會董事會成員。他為《信報》/信網撰文,分享退休理財觀點。

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