做人做事要達致成功，先要確立一個明確目標，向着理想勇往直前。去年才從新加坡進軍香港的財富管理平台Endowus智安投，其董事總經理兼香港業務主管袁淇欣（Steffanie）認為，投資和做人做事的道理一樣。「首先要設立目標，不能漫無目的；若你並非專業投資者，最好的方法是分散投資，還要留意投資成本，如果找到一個平台不收取認購費，你已經賺了5%；同時要有紀律，將投資計劃堅持下去！」
袁淇欣還指出，愈早接觸投資愈好。「我們鼓勵包括女性投資者，早點認識自己的風險承受能力，因為『沒有最好，只有最適合』，盡早找到最適合自己的投資風格，便可以開始比較長線的投資規劃！」
香港是全球長壽地區之一，據政府統計處年初出版的《香港統計月刊》，2022年香港男性平均預期壽命80.7年，香港女性平均預期壽命86.8年。假如60歲退休，一般人需要有財富應付20年甚至以上的退休生活。
「可惜政府數據顯示，兩性工資依然存在差異。很多女性為了生育，事業中段發展受影響，疫情期間，有些媽媽因為照顧小朋友不得已轉做兼職。客觀因素比男性多，加上一般女性於財富增值方面較男性保守；因此，退休儲備平均較男性低三四成，面臨更嚴峻的退休危機。其實，她們更要及早準備。對於結婚產子後的女性來說，時間是影響其投資計劃的關鍵因素。」在三八婦女節前一個多星期接受訪問的Steffanie，特別解釋女性理財之重要。
男女回報比率不同
其實，投資理財無分性別，只是存在不少迷思，例如女性投資者會否較情緒化？男性與女性的投資回報率有分別？袁淇欣指出，包括哈佛、富達（Fidelity）數據皆顯示，女投資者每年平均投資回報較男士高。富達的調查數據是女性平均回報比男性高0.4%。
袁淇欣認真地說：「0.4%好像微不足道，但如果以30年投資年期看，假設一男一女同樣投資100萬元，男士及女士分別獲得6%與6.4%平均回報，女士的投資組合最後將較男士多出逾68萬元。」
很多人覺得，女性比男性在投資上較感性和情緒化。袁淇欣坦言：「投資是一件很personal的事，每個人的性格、情況、投資目標、風險承受能力不同。實證顯示，市場波動時男性可能更當機立斷覺得要入場，或者需要馬上出售；但你並非專業投資經理，過於頻繁的操作反而得不償失。市場波動時，在我們平台的女性，相對於男性，非理性操作或贖回投資的情況較少。」
Endowus在香港和新加坡經常進行投資行為調查，其中包括分析女性理財習慣、兩地女性理財概念等。「香港客戶女性佔四成，男性六成，與新加坡同期業務相比，香港平台的女投資者所佔比率顯著更高；而且這裏的家庭會聘用工人姐姐；很多女性可以工作，較獨立自主，有私己錢和學習意欲，新加坡女性沒這麼主動。香港女生樂意學習，希望自己成為更精明的投資者。我認為理財四大原則極重要：精明消費、減少不必要支出、定期儲蓄及長線投資。」
爸爸引導理財理念
袁淇欣分享成為真正投資者的歷程和須考慮事項。「試過投資犯錯，才會真正成長，所以愈早開始愈好，盡早認識自己承受風險的能力。追求財富，可遵循3個R：Stay Rational、Reasonable、Reliable，即保持理性、合理和可靠。可將財富分成3部分，第一部分是緊急使用的錢，通常約為3至4個月生活費，可放在銀行，萬一有意外應急用；第二部分是人生目標，即退休、買樓、子女教育等，每一個目標都要有投資計劃；再有多餘錢，確保生活核心部分所需金錢沒問題，才放在投資，所以並非一刀切。」
袁淇欣的理財概念，與自小受爸爸引導有莫大關係。「爸爸沒特別教導或提供投資貼士，但他引導我思考理財。爸爸在外國讀大學，他的英國室友，自18歲起父母不再給零用錢，室友更要交租給家人，爸爸感到驚訝。他對我要求沒這麼極端，讀大學時，父母說做我最強大後盾，而爸爸見過外國家庭較早訓練小朋友獨立，會影響我規劃人生目標和建立財富。」
她停一停再說：「工作幾年後，爸爸問我有否考慮買樓、將來怎樣部署？都會灌輸一些概念給我。自覺比較幸運，因為讀金融，學校不會教個人理財，這些概念愈早思考愈好。我剛出來打工買很多手袋，幾年後那些手袋已沒怎麼用，全部封塵，爸爸帶出這個問題：購物時有否想清楚真正需要抑或是衝動行為？他沒責備，只提點我。」
袁淇欣自幼勤奮好學，她樂於分享兒時趣事：「老師們曾經給我取花名『貝多芬』，因小時候很勤力讀書，考試希望考高分或班上前幾名；我在本地女校瑪利曼小學及中學就讀，直至中三才轉到香港國際學校，發現本地學校比較看重考試成績；國外教育的考試模式，不僅填試卷，還要你有很強表達能力、領導能力，對題目進行深度分析的報告等，能體驗兩種不同教育體系，我獲益良多。」
雖然媽媽認為女兒可讀法律，但Steffanie決定迎接新挑戰。「我文科成績較佳，媽媽覺得我不應選商科，可能那時有點反叛，反而要試。」
在美國紐約大學取得金融及會計、國際政治理學士後，袁淇欣2010年回港到投資銀行工作。「金融有不同領域，例如炒房子、股票等，我對大型企業上市、融資等較有興趣，覺得在幫助社會分配金錢，為有意念的企業家籌集資金，做下一家蘋果公司。」
袁淇欣從不同企業家身上學到很多，五六年後轉做投資，內地互聯網發展蓬勃，她覺得有趣，便轉去做金融科技，加入了阿里巴巴旗下螞蟻金服。「這是一個轉捩點，影響之後整個事業做財富管理。那時阿里巴巴設立一個全國最大的線上基金投資平台，就算是不太認識投資的大學生，亦可利用平台資源學習；2017年在國內購買基金已毋須認購費，因為市場有太多競爭。我覺得當時香港未有在這方面發展。」
從2019至2021年，Steffanie負責螞蟻金服與美國投資公司Vanguard在內地設立合資公司，在中國證劵監督管理委員會試點計劃之下，推出中國首個獨立基金諮詢服務。
結婚減肥悟出道理
疫情期間，她決定由上海回港陪伴家人。「有人介紹我給惠理基金創始人謝清海先生，他希望我加入，負責金融科技發展，把公司業務拓展入內地市場。我發現自己有創業家精神，與爸爸很似，他是測量師，三十多歲出來創業。我在惠理有大團隊，但覺得滿足感不在那裏。2022年中正式加盟如今的公司，因創始人向我分享一個新的商業模式，特點是不收取銷售佣金，只會按用戶於平台內資產總值規模收取投顧費，避免銷售基金時非以客戶最佳利益行事。我很認同，而且覺得仍年輕仍可闖一闖，於是加盟，開拓香港業務。」
袁淇欣指獨立理財顧問概念在亞洲較新，她接受此概念皆因結婚時要減肥。「人生第一次請私人教練，結婚想盡善盡美；我說明目標，想有線條，教練按我要求設立6個月訓練計劃，效果很驚喜，其實我多年來上過不少健身、普拉提、瑜伽、高強度間歇訓練等的課堂，身形在一段時間後會反彈，近兩三年繼續用私人教練，就能保持體態，以前試過舉重不慎腰部受傷，最後花費數萬元治療。這個體驗與理財顧問相似，未試過不知自己的真正需要。」
袁淇欣（Steffanie）小檔案
職銜：Endowus智安投董事總經理兼香港業務主管、香港金融科技協會財富科技及投資科技委員會聯席主席
學歷：美國紐約大學金融及會計、國際政治理學士
興趣：登山
撰文：楊裕鍀
