移民可能是近期最多人談論的話題之一，有人已經密鑼緊鼓進行籌備，部分人仍在考慮當中，筆者身邊亦有不少朋友查問有關資料。他們首要考慮的是住屋、工作或子女教育等問題。不過，理財策劃其實亦不可忽視，當中醫療保障更須重新檢視。
了解移居地醫療制度
要決定是否保留現有醫療保險，抑或只須調整計劃，以至增加其他保障如危疾、人壽等之前，應先了解移民目的地的醫療制度。由於不同國家的醫療保障大不相同，有的全靠公營體系，部分地方則偏重私營體系，移民人士所須保障便相差甚遠。
以加拿大為例，這是一個相當特別的國家，通過國家醫療保險計劃Medicare，所有加拿大公民和合法的長期居民，只要憑藉各省簽發的醫療卡，便可獲得全面的醫療保障，包括各項醫療服務、診金及住院費，但不包括藥費，因此當地沒有私人醫療市場。
美國就剛好相反，大部分醫療系統都是私營；美國政府主導的社會醫療保險，即醫療保險（Medicare）、醫療補助（Medicaid），只支援老人及弱勢社群，其他人則要透過自己或僱主投保。居民如沒醫療保險，便須自行承擔高昂的醫療費用。
英國方面，其國家醫療保健系統（National Health System或NHS）則向英國公民提供免費的醫療服務，包括門診、急症（A&E）、手術等。但與加拿大一樣，英國也是「醫藥分家」，即醫療是免費，藥物則須自費。持有英國國民（海外）護照（BNO）人士移民到當地，只要在辦理簽證時繳交健康稅（Immigration Health Surcharge或IHS），現時收費為每年624英鎊，即可以享有NHS服務。
了解過移居地的醫療制度後，便要掌握已經投保的醫療保險之條款及限制。在香港，多數高端醫保都設有地域限制，例如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國），覆蓋地區愈廣，保費自然愈高。
假設投保人投保時選擇了亞洲地區，如今要移民英加澳紐等，以至美國，便須更改保單的地域選項，由亞洲改為全球（美國除外），甚至全球（包括美國）。若投保人移民後回流，亦可隨時改回地域選項。
值得注意的是，若投保人移民後才購買保險，保險公司有可能拒保；此外，如果受保人移民，常駐地有所改變，在外國停留期間較指定時間為長，就算移民目的地屬於受保地域，有關保障亦或會被打折扣。市場上有醫療保單訂明，如受保人於指定地區包括北美及西歐持續居留365日，受保人在該居留地區所接受的醫療賠償可永久減至原本獲賠償額的60%。
無論如何，基於最高誠信原則，假如受保人個人資料有任何更改（居住地或國籍），應以書面通知香港的保險公司，了解會否繼續承保，或是否需要調整保費和修改保障範圍。
總括而言，大家移民前須審視名下醫保計劃的細節及條款限制，有需要時不妨諮詢相關的理財顧問。
作者為康宏理財聯席董事，他為《信報》/信網撰文，與讀者分享理財心得。
