隨著中國老齡人口規模不斷增長，為老年生活提供收入來源的養老保險需求持續增加。國家金融監督管理總局近日發佈的指導意見非常明確，強調｢聚焦現實需求加快養老金融發展｣。
養老金融的核心是由三個部分組成的養老保險體系，即三個支柱。第一支柱是強制的基本養老保險，由國家、用人單位和個人共同承擔。第二支柱是自願性的企業年金，由用人單位和職工個人共同繳費。
第三支柱是個人養老金，即個人購買的商業養老保險產品，每年繳費上限為1.2萬元人民幣，可扣稅，可購買的金融產品包括理財、儲蓄、保險、基金四類，目前產品700多款。
個人養老金制度於2022年11月開始試點在全國36個城市和地區先行實施，今年內將在全國面實施。至2023年底，已有6000多萬人開通了個人養老金帳戶。
養老金融主要挑戰在提升參與率
企業年金是個萬億市場，人力資源社會保障部發佈資料顯示，2023年底規模約3.2萬億，已建立年金的企業14萬個，個人客戶受益人3100多萬。2006年，平安成為最早進入這領域的企業，至2023年底，平安養老險服務的企業客戶約2.8萬個，覆蓋超過520萬名個人客戶。
不過，這第二支柱的全國覆蓋卻有待提高。目前企業年金的主要參與者是央企和地方國有企業的職工，民營企業的參與度比較小，參與職工亦少。民營企業佔全國企業數90%以上，但在已建立年金計劃的企業中，民營企業數量只佔9%，規模只佔1%。
其中原因是現行企業年金制度一般要求職工參與率必須要超過70%，而民營企業的員工流動性比較大，不容易滿足建立條件。
至於第三支柱的個人養老金，至2023年底，已有超過5000萬人開立個人帳戶，遠遠超過了已實施近20年的第二支柱企業年金的覆蓋人數，但實際繳費人數佔比不到三分之一，平均繳費金額僅為2000餘元，距離1.2萬元的上限還有很大差距。
另一角度看，第三支柱養老金佔總養老金資產的比重較低，僅為1%。其中由於制度設計存在提升空間，包括建立二、三支柱之間的對接機制，因此個人養老金發展的潛力未被充分釋放。
平安升級產品策略滿足養老金融需求
配合市場趨勢，平安在產品策略方面，圍繞多元財富管理、切合老齡需求和提高保障三大核心進行規劃和推進，不斷創新升級，完善現有產品體系。
在財富管理方面，隨著居民存款餘額持續增長，平安在現有傳統產品的基礎上，豐富分紅產品品類，增加產品的不同交期設計，滿足不同客戶對產品類型的多元化需求，以及對產品收益的差異化風險偏好。
在滿足老齡化需求上，通過對養老產品進行適老化改造，優化養老年金產品形態，有針對性地開發養老版年金產品，進一步將高齡人群納入被保人。目前平安人壽部分財富、養老類保險產品的投保年齡最高可到80歲，部分年金產品的領取年齡和領取期間也更加靈活。
中國居民個人衛生支出壓力逐年增大，保障產品市場仍有較大挖掘空間。平安在深耕重疾市場的同時，拓展保障新市場。例如在護理險方面，在近期回應稅優健康險惠民政策，全新推出了稅優護理險產品，為客戶提供更豐富的保險保障。
資料顯示，31歲至40歲的中高收入人群是個人養老金帳戶的主體，說明｢提前為退休養老做準備｣的意識正在提高。隨著相關制度的不斷優化，養老金融的發展空間巨大。
｢保險+養老｣是平安集團未來10年核心的發展戰略之一。在平安集團內部，綜合金融和醫療養老是互相融合、互相賦能、協同推進的關係。通過金融主業發揮保險保障優勢的同時，依託醫療健康生態圈做好醫療養老服務，構築多層次｢保險+服務｣養老生態，是平安發力的重要方向。
