「健康就是財富」,移民前理財除了需要考慮物業和金融資產外,如何規劃當地的醫療開支亦非常重要,因為移民少則也是3至10年不等,小病小痛在所難免,如果家庭成員有長者或長期病患人士,事前更加需要好好想清楚。現時市場上主流的移民目的地,例如英國、澳洲和加拿大,醫療系統都以公營為主,其服務範圍及質素屬於「福利」的一環,計劃移民人士可以通過以下三部曲,結合生活及理財,一步步梳理自己的「醫療規劃」。
比較各地評分
對重視醫療質素的人士,第一步是在移民前先客觀比較不同目的地和香港的醫療質素評分,以便有初步概念。坊間有許多資訊可供參考,較為人認識的有雜誌CEOWORLD,每年它從醫療設備、醫療人員專業水平、醫療成本費用、藥物供應及政府支持度五大方面作比較,綜合得出醫療保健系統指數排名。【表】是2021年的數據。
綜合評分和排名只是初步參考,進一步從細項可以了解更多,例如加拿大的醫療設備水平相對偏弱,4地整體醫護及護理人員專業水平和香港相若,藥物供應則比香港有更多選擇,費用亦相對便宜等。
除客觀評分,其他和自身情況相關的數據或因素都相當重要,像長期病患者因為要經常出入醫院或診所,便需考慮居住城市的醫療設施數目、與住處距離,甚至是醫護人員和人口的比例數據;如果有老年人一同移民,更要考慮當地交通情況,因為交通擠塞會影響急救的「黃金時間」,和急病存活率息息相關。
了解保障範圍
評估醫療水平後,第二步可了解目標醫療體系內的保障範圍。各個公營體系都有處方藥物名單,由於歐美普遍醫藥分家,藥物費用或多或少要自行承擔一部分。如果有指定的非處方藥物需要,便要有全額自費承擔的心理準備,生活預算上也應該有所調整。另外,診斷性檢查費用,例如MRI、CT掃描、專科醫生SP諮詢費用、癌症藥物等,普遍都需要自付一定程度(甚至全額)費用,這部分支出便應考慮由保險承擔。
筆者經常強調,全球流動性愈來愈高,子女或自己仍可能因工作或生活而「再移民」。若家庭分隔異地,探親機會自然增加,這時公營系統的「海外」保障性就很重要。許多歐美國家都有和不同國家簽定「醫護服務互惠協議」(Reciprocal Health Care Agreement),例如澳洲Medicare(11個協定國)、英國NHS(49個協定國及地區),容許合資格服務使用者在其他協定國或地區享受如同當地居民的公營醫療福利。惟要注意當地只為逗留期間突發意外或疾病提供醫護服務,並不適合治療已有疾病,而且不同協議國有不同條件及限制,例如部分要求抵達前事先登記,以及藥費、手術費、牙科、救護車費用自付等。
填補需求缺口
經過前兩步,讀者對自己移民後的醫療需求「缺口」應該心裏有數。最後一步就是規劃如何堵塞這個「缺口」,選擇包括準備現存、在當地購買額外保險、保留現有醫療保險,以及移民前投保涵蓋目的地的環球醫療保險。
不論用哪一種以上方法規劃,首先要對自己及家庭進行評估,例如計劃逗留時間、再移民的考慮、年齡;特別是有嚴重病患索償紀錄及長期病患,移民後未必能受當地保險公司承保,在決定續保現有保險時必須慎重考慮,而對沖保費隨年齡上升的問題,近年市場興起的「醫療融資」概念,同樣適用於移民理財規劃之上。
作者為CFP認可財務策劃師,曾任香港財務策劃師學會副主席(財務及行政)。他為《信報》/信網撰文,分享移民理財觀點。