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2023年10月28日

周榮佳 保險解碼

抹黑儲蓄保別有用心

近年有些財經界KOL,老是攻擊儲蓄保及保險代理,最近又有一家以衣飾做招牌的虛擬保險公司加入抹黑行列。他們的論點不外乎是,儲蓄保年期長,提早退保會蝕錢;分紅非保證、投資風險高;保費較定期壽險貴;其中最強調儲蓄保佣金高,保險代理為賺佣而力推。

財經KOL說出上述觀點,還可以視他們是非業內人士,未必真正懂得保險;但由一家領有牌照的虛擬保險公司的廣告展示出來,除非是別有用心,否則便是錯發牌照給不合格的公司。

與定期人壽屬不同險種

事實上,不單是保險產品,市場上任何的產品和服務出現,都是要照顧不同人士的需要。雖然定期壽險及儲蓄壽險都是壽險,但很明顯根本是兩個不同類型的產品,一個是蘋果,一個是橙,比較應該是蘋果跟蘋果,而非蘋果跟橙。

定期壽險,沒錯它的優點是保費平,但缺點是保費會隨年齡增長而加價,兼且並非保障至終身,只保人生一段時間。如果投保人需要長期以至終身保障自己的家人,那到年老時退休後,定期壽險的保費開支甚高,投保人又因沒有收入,有機會無奈退保。所以後來保險公司也推出了5年期不加價,甚至是20年不加價的定期壽險。

然而,定期壽險是消費式產品,離世後才可得到賠償,如果投保人健健康康,長命百歲,所繳的保費不能取回;所以終身壽險、終身分紅壽險、「N年付清終身壽險」和儲蓄保這些產品才會應運而生。以目前最受歡迎的「N年付清終身壽險」為例,投保人只需供款指定的年期,便保證不用再供款,保障和分紅可繼續至終身。一來不用擔心年老時沒錢交保費,二來如果有經濟上的需要,更可以提取紅利出來用,做到「有事有保障、沒事當儲蓄」的效果,因此才大受歡迎。

可是,抹黑者往往卻只針對儲蓄保幾個缺點再放大,事實上,那些亦非什麼缺點,反而對定期壽險的缺點隻字不提。例如,他們老是說儲蓄保紅利非保證,但又不提定期壽險是零回報,而且市場上也有保證回報的儲蓄保,絕非如他們所說的高風險。而把紅利非保證便視為高風險,實有誤導之嫌。此外,他們常批評儲蓄保提早退保會蝕保費,其實買定期壽險沒有作出任何賠償,所繳保費也全數拿不回,換個角度說,跟蝕錢並無差異。反而儲蓄保生效年期夠長,不單有機會取回所有保費,更可賺取回報。

他們又說儲蓄保的保費較定期壽險貴,槓桿低。假如保單生效不久投保人便離世,定期壽險的槓桿大,性價比高。重點是大家不知道自己何時離世,如果投保人20年後仍然在生,20年總收支一定比買一份供20年的儲蓄保更貴。

客路各異 視乎需求目標

所以,定期壽險及儲蓄終身壽險是針對不同市場而設,儲蓄壽險主打4類客群:一、有終身人壽保障需要者,例如要照顧配偶及自己的最後一筆費用;二、年輕人,他們沒有太大家庭負擔,早期人壽毋須太高,兼且不擅投資及資金普遍不多;三、理財不善的人,可助他們強制儲蓄;四、高資產值人士,想利用儲蓄壽險做資產防火牆。

至於定期人壽,則主要是針對一些資金較少,但短期需要較大額壽險者,例如做了銀行按揭的置業人士,或是剛生了小朋友的父母等等,有需要額外加添人壽額,直至物業供斷或是小朋友長大為止。

正因為險種不同,客路也各異,把定期人壽及儲蓄保混為一談,是十分外行,就算要比較,也應該清楚講明兩者的優點及缺點,適合什麼人,而非只褒一邊狂貶另一邊。

關於保險中介人佣金高而力推儲蓄保,更是相當可笑。首先,很多公司定期壽險佣金率比儲蓄保更多;其次,這也太小看今天香港人的經驗和智慧,今時今日的消費者分得出意見是否以客戶利益為中心,專業的保險中介人是根據投保人的需要和能力作出建議,投保者可自行選擇購買與否,事實上在傳統觀念下,大多數投保人聽完兩者比較,都喜歡買保險,而非租保險。

在保監條例下,虛擬保險公司不能推售儲蓄保,只能銷售沒有儲蓄或投資成份的保險。會否因為「吃不到的葡萄是酸的」而大肆抹黑儲蓄保及保險中介人,以為踩低對手,自己便會高人一等?聰明的讀者和消費者可自行定奪。

最後,順帶一提,這家抹黑儲蓄保的虛擬保險公司,一直以保費便宜作招徠,但原因是該公司正在做折扣優惠,而優惠並非長期性,也只是首年保費有優惠。筆者搜集了一些資料,以同一歲數非吸煙男士投保每年加價的定期壽險為例,該虛擬保險公司的保費比傳統保險公司類似計劃相差無幾,兼且該公司發現僅「獨沽一味」,只有每年加價的產品,怪不得又踩每5年或20年加價的產品。建議該公司切勿推出相關產品,以免自打嘴巴。對於這類以偏概全的宣傳手法,希望有關當局多加監管,各位消費者應該要提高警覺。

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