《信報》印刷版出報日為星期一至六。
除以下公眾假期外，其餘日子照常出刊：
休刊日：逢周日及2023年1月23日
至25日、4月8至10日、12月25至26日
《信報》網上版及流動版於休刊日將如常更新每日即時新聞，
敬請留意。
2023年7月1日
本欄前文曾提及「移民遺老」，究其根源就是很多已退休人士，面對子女移民而自己又沒有足夠的退休策劃，在生活上如是，在財務上也如是。這或許與過去的理財習慣有關，加上強積金誕生已有23年，對於現時已屆退休之齡，舉例65歲以上的人來說，強積金這個退休支柱為他們的貢獻，普遍十分顯著。
以筆者有份參與，由香港財務策劃師學會發布的「香港退休開支指數」2021年的調查為例，結果顯示由子女或家人供養的情況相當普遍。每5名退休人士中有4名（接近80%）有家人供養，金額平均佔他們的日常生活開支超過三成（33.5%）。總括來說「養兒防老」雖不是主流，但仍佔一定比重。
移民後繼續供養留港的父母，最少有以下三大煩惱。第一，滙率持續變化。以移民英國為例，過去3年，英鎊兌港元曾高見約1兌11，亦低見約1兌8.5，波幅達兩成以上，以英鎊兌換成港元作為家用，令家用金額時高時低，固然不理想，希望維持同等的港元金額，則要花心力兼顧滙率變化。
投保整付年金定期出糧
第二，港人現時的熱門移民目的地多為高稅國家，移民英國後年收入高於50270英鎊（約49.8萬港元），稅階便會進入40%，如果欠缺有效的稅務籌劃，向在港父母給家用前，先要「孝敬」當地稅局，家用隨時打六折。
第三，退休養老不只是金錢問題，借用時下理財業界的名句「人在病床，錢在銀行」，子女遠在他方，即使定期滙錢給自己，身體抱恙未能處理銀行賬戶，有錢也可能用不到。
以上是「移民遺老」需要考量的三大問題，處理辦法當然不止一個，但善用理財工具將「提供家用自動化」，不失為一個思路。舉例，某位準備移民英國的朋友，他會定期給父母4000港元家用，假設處於較高稅階，即使不用辛勞工作而是靠租金等的被動收入，獲取4000港元的收入（稅後），隨時等同於需要賺6600港元（稅前）。相反，如果以父母名義，為他們準備一份年金，以香港年金為例，年齡65歲的男士作計算，整付保費金額70萬港元，每月便會「自動出糧」4060港元，終身受用。
至於上述提及的所謂「人在病床，錢在銀行」的問題，現時已有愈來愈多長者知道持久授權書，不過身邊有可靠的人不代表他們懂得投資理財，畢竟最信任的子女不在香港，年金為指定的銀行賬戶定期注入資金，持久授權書的獲授權人只須懂得管理指定銀行戶口即可，雙方均更省心。
最後，如果挑選到合適而又能定期提供現金流的人壽保險計劃，可以每月「自動出糧」之餘，還可透過保單的死亡理賠和紅利滾存，累積一筆財富，受益人只要填上「孫仔孫女」的名字，連更長遠的財富傳承問題也能兼顧。
從前一家三代都在香港生活，現時子女分散各地，無論是自己退休或是支援父母退休，都要更多元化的理財思路，從而更善用資源。最後，以上資訊僅供參考，不構成任何意見，若需要宜諮詢相關專業人士。
作者為CFP認可財務策劃師，曾任香港財務策劃師學會主席。他為《信報》/信網撰文，分享移民理財觀點。
訂戶登入
| 下一篇： | 足球員的社交媒體分析 |
| 上一篇： | 美股強健 回饋股東是關鍵 |
