延期年金自製長糧退休無憂

每個打工仔都想有理想的退休生活，但如何實現，甚或做到提早退休、退而不「憂」，先要計算退休生活花費多少，並預期自己的理想退休年齡、生活和其他必要支出等。然而，香港生活成本向來高企，港人平均壽命亦愈來愈長。據宏利香港2022年初與星展銀行聯合委託機構進行的調查顯示，受訪港人對於活得比平均壽命更長，最大的憂慮是健康轉差（42%）、用盡積蓄（24%），以及需要工作更久才能退休（15%）。

縱然大部分受訪港人認為有需要增加現金儲備以保障未來，但在退休後沒有收入只有支出的情況下，單靠積蓄未必能維持理想退休生活。如何創造充裕且持續的被動收入，就成為重要課題。

事實上，政府早在2019年牽頭保險業界推出「合資格延期年金保單」（QDAP）產品，並就QDAP的保費連同強積金可扣稅自願性供款（TVC）合計，每課稅年度合共為納稅人提供上限為6萬元的扣稅額，藉此鼓勵港人及早為退休生活未雨綢繆。

計劃靈活可暫停交保費

QDAP的好處是能助投保人把累積儲蓄，轉化為一段時間內的穩定收入。縱然目前市場上的QDAP產品五花八門，各有特色，惟計劃大致可分為3個階段：一）供款期：投保人在一段特定時間內定期繳付保費；二）累積期：由「供款期」開始直至「年金領取期」展開前為止，期內保險公司會通過投資，令保單現金價值增長；三）年金領取期：投保人可於期內定期收取年金，即所謂「自製長糧」。

隨着經濟環境及大眾需求不斷轉變，保險公司在設計QDAP產品時亦會緊貼市況，加入更多元化選擇。舉例，市場上有保險公司的QDAP產品容許投保人自選年金開始年齡，靈活自訂退休計劃，更會增設兩年保費假期，只要踏入第二個保單周年日後，投保人可不限原因隨時選擇暫停繳交最長兩年保費，期內所有保費供款及保證現金價值暫時凍結。

值得一提的是，有鑑於人均壽命延長，有保險公司的QDAP產品亦額外提供危疾保障。於年金領取期內，若受保人確診患上癌症、中風或突發性心臟病，將可預支未來保證年金入息。於指定保單年期內，一旦受保人不幸因意外身故，保險公司將向指定受益人作出額外賠償，以減輕其財務負擔。

面對通脹、人均壽命延長，醫療開支增加等情況，想退休後生活無憂，年輕時必須懂得策劃未來，及早建立足夠退休儲蓄。投保前，謹記考慮個人負擔能力，評估退休3個重要時間：現時年齡、何時退休及預期壽命，認真比較不同QDAP產品的回報，以判斷產品是否適合自己的退休計劃，實踐退「優」生活。

作者為宏利香港及澳門首席產品總監。他為《信報》/信網撰文，分享有關保險的觀點。