2021年8月20日
延期一年舉行的東京奧運已經圓滿結束。全城焦點主要落在香港運動員合共奪得1金2銀3銅的史無前例佳績上,但筆者卻留意着一位「體操媽媽」,所說的是來自烏茲別克46歲的Oksana Chusovitina。本屆是她第八度在奧運會亮相,這個紀錄前無古人,亦是體操項目中歷來最年長的參賽選手。
原來,Chusovitina堅持踏上賽場,背後藏着一個感人故事──其兒子患上白血病,為了給他醫治,本已退役的她決定「出山」贏取獎金。從這位「體操媽媽」身上,看到運動員及身為媽媽的堅毅精神,亦令筆者從運動員角度思考退休理財規劃。
首先,運動員生涯十分短暫,Chusovitina破紀錄地參與了8屆奧運,也只是46歲而已。但高峰過後,如何安排人生計劃是一個難題。因此,他們應該比普通「打工仔」更早未雨綢繆制定退休計劃。
第一步養成儲蓄習慣
事實上,很多人在臨近退休時才開始進行規劃,譬如65歲退休,就在50歲甚至55歲才着手;其實,只用10至15年時間籌備退休後生活,已經太遲,最好是在事業與家庭穩定時就開始評估。例如先決定好退休年齡,並因應退休後的開支,計算出所需儲備,然後擬定儲蓄及投資計劃,逐步達成目標。
盡早養成儲蓄習慣,是理財的第一步。無論透過開源抑或節流,總之要強迫自己儲蓄,金額多少不是問題,可以循序漸進增加,積少成多,並且進行投資,從而利用複息效應,滾存時間愈長愈好。
假設投資年回報率為5%(約相當於強積金計劃實施至今的年回報率),15年時間已可翻倍。由此可見,早於30歲開始投資,與50歲才開始,累積的資產價值相去極遠。
市場上有不少保險產品,可助投保人達到儲蓄及投資目的,例如儲蓄保險、投資相連壽險,以及年金計劃等,後者更容許投保人分期繳付保費(可視作定期進行儲蓄),並滾存一段時間後,在入息期收取年金收入,自製長糧,而合資格的延期年金(QDAP)還可扣稅。
考慮生活費提取方式
最後,假如一切按部就班,達成目標,穩當準備好所需的退休儲備,如何提取才能妥善安排好每月生活費,也是需要考慮的問題。當然,這視乎個人生活成本及消費狀況,一般而言,筆者建議利用「4%法則」,即是每年提取4%的退休儲備,其好處是不會過度消耗資金。
總括來說,無論是否運動員,退休理財需要長遠計劃,及早安排方為上策。
作者為康宏理財聯席董事,他為《信報》/信網撰文,與讀者分享理財心得。
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