「退休移民」成熱門話題

筆者曾經撰文提及「移民」（或「移居」）是退休策劃的另類選項，現綜合對各類調查的觀察，更加相信這將成為愈來愈多家庭考慮的選項。

日前，香港財務策劃師學會公布「港人退休真實開支調查」報告，針對調查已退休人士的實際退休生活開支，及應付相關開支的收入來源。報告中包含很多有意思的發現，本篇只引述當中的部分數據。

具資產惟缺流動性

首先，退休人士的平均每月基本開支約11500元，而住屋開支佔約2373元。雖然是次調查並沒有問及資產的分布，不過由此推斷受訪者當中，大部分人擁有自置居所。另外，支持生活費用的來源，約三分之一來自家庭的供養；約三分之一屬於個人儲蓄；而來自被動收入的比例則只佔約30%。其中，只有14%的受訪者對於財政狀況感覺安全；約45%則表示「警惕」。

過去一段時間，有商業機構進行「香港富翁」調查，發現富翁們大部分資產都在「房屋」，比例高達七成以上。綜合這些調查和日常觀察，發現香港退休人士擁有1000萬元以上身家是很普遍，只要持有香港物業即可，畢竟樓價在過去20年平均上升了約4倍。

不過，這又反映出「富翁」原來不富的奇怪現象。假設一個家庭擁有1000萬元的資產退休，如果自住物業佔了750萬元，現金和股債等只有約250萬元，真正能用於支持退休生活的金錢並不多，有資產但缺「流動性」和「收入」，成為常見的退休問題。手上擁有的現金顯然不足以「慢慢搣過世」，畢竟香港人的平均壽命很長，男性的預期壽命達82.2歲，女性則是88.1歲。

物業出租釋放價值

那做好投資及被動收入的構建又如何呢？的確是辦法，值得再展開討論，但可以肯定的是，作為最大部分資產的自住物業是無法產生收入的，而安老按揭似乎未被市場普遍接受，因為很多退休人士始終有把更多的財產留給下一代的想法。

以上均是「退休移民/移居」在未來可能成為熱門話題的基礎，背後的邏輯是在高地價地區累積財富及賺取收入，再到低物價地區退休，其中一個重要策略就是釋放固定資產，讓本來用作自住的物業出租，然後在外地過更輕鬆的退休生活，又滿足傳承資產給下一代的需求。

適合「退休移民/移居」的地方首要因素是物價便宜、地理距離不太遠、生活文化相近，筆者認為，內地、台灣及東南亞也是不錯的選項。另外，在以上的國家或地區都有一個共通點，就是地方較廣闊、本土的旅遊資源較多，退休人士不用到處「飛」，玩樂選擇也有很多。

當然，退休策劃絕不簡單，生活上包括醫療和長期護理等；財務上則需要有被動收入的構建，「退休移民/移居」的確是一個選項與思路，但對此有興趣的退休人士適宜作出綜合考慮，或諮詢相關專業人士的意見。

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作者為香港財務策劃師學會主席。他為《信報》/信網撰文，分享移民理財觀點。

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— 李澄幸

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