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2019年3月30日

陸永 財經coffee

強積金扣稅 計落唔係咁着數

香港一向都有稅低的美譽,2018至2019年度政府收入6045億元,有一半是稅收,其中包括利得稅、薪俸稅及印花稅。

香港政府稅收佔本地生產總值約10%至13%, 相對其他高稅收的國家佔比較低,北歐國家如挪威及芬蘭,稅收佔國內生產總值可以高達55%,其他歐洲國家如德國及英國亦高達35%至45%;亞洲國家相對較低,中國有20%,日本則為35%。收得少,自然使亦使得少,香港政府相對開支較低,福利相對其他高稅收的福利社會自然較低,所以本港一向可以算是「自求多福」的社會。

筆者之前都講過,香港人口老化是趨勢,亦是世界趨勢,2010年後撫養率開始上升,有升無減,未來繼續升應該係大概率。在「自求多福」的社會,香港政府亦知道公共開支會因社會老化而增大,最新方法就是叫香港人提早準備退休,比較流行的有自願醫保,保費支出可以扣稅,減少未來公共醫療開支,第二個就是強積金自願供款扣稅。

政府計劃是鼓勵市民就退休生活作額外儲蓄,決定為參與強積金自願性供款或購買延期年金納稅人提供扣稅優惠,由原先建議扣稅上限3.6萬元增加至6萬元。以一名月入5萬元的單身人士為例,法例通過後,若該名員工每年自願性供款6萬元就可節省約1萬元薪俸稅。強積金自願供款扣稅看似很着數,你買一個基金,馬上便宜了16.7%,但是不是每一個打工仔買都着數呢?

儲錢理財趁後生

強積金有一個重大的問題就是管理費太高。理財假手於人,被人佔便宜就是理所當然的,一個基金要別人幫你去管理你的錢,先不說表現如何,要收管理費亦是正常,一般而言管理費0.3%至3%不等,視乎你買的是什麼基金。先不談比較貴的基金,就用最簡單的盈富基金(02800)為例,全年經常性開支為0.09%,強積金基金公司的全年經常性開支為由0.8%至1%不等,買恒指簡單到找一個中學生也會做,左手交右手,投資者一年就多付0.8%的費用。

假設你今年30歲,放錢入去自願性供款,之後直至65歲,每年多付0.8%,總共多付28.8%。當然未來的錢不等於今天的錢,但以3%折現回今天的價值亦要多付18%,今天政府的扣稅又是否吸引?吸引與否在乎你的年齡。

舉過最極端的例子,你今天65歲,明天退休,當你馬上拿到扣稅的福利,供6萬元等於馬上送你1萬元。所以看清楚一點,這個計劃是鼓勵就快退休的人用強積金「儲錢」,而後生的是原來沒有誘因的,儲錢理財當然是愈後生愈好,這個計劃只是本末倒置。難得這麼簡單的道理也想不到,香港還是還福於民,保持低稅,不要浪費大家的錢。

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