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2019年2月22日

劉家怡 通識MPF

退休預算案 勿忘MPF醫療開支

財政司司長快將公布本年度的《財政預算案》,相信各僱主及僱員都會十分關注當中是否有與自己「荷包」相關的新措施。在這盤大數之外,每位市民的退休規劃其實也算是一生中最為重要的一份「財政預算」,大家在面對退休規劃時,又能否兼顧各項「收」「支」,務求計好盤數呢?

上期提到,「AIA理想退休生活調查」 顯示港人面對退休儲備不足情況,變相「假退休」,或要退休後「就住洗」。除此之外,調查還揭示港人在退休規劃方面存在兩大「隱憂」──既忽視強積金,亦忽略了醫療開支。

強積金與每個僱員息息相關,亦是退休保障中的一條重要支柱。但調查發現,市民管理強積金的意識未見積極,出現「四不」狀況──32%受訪者表示不清楚強積金投資組合所選擇的基金、51%受訪者不定期或從不檢視強積金、48%受訪者不清楚強積金的實際回報,67%受訪者不作額外自願性供款。

常言道「你不理財,財不理你」,港人以「四不」態度管理強積金,又怎能把握為自己退休儲備增值的機會呢?我們建議市民要主動積極管理自己的強積金,提高理財知識,並因應個人情況,選擇適合自己需要的強積金基金。如有需要,大家可以徵詢專業財務策劃顧問的意見。另外,在衡量過自己財務狀況、需要及風險承受能力之後,市民不妨可以考慮其他儲蓄或者投資,例如強積金自願性供款、儲蓄保險計劃、年金等等,更積極地為自己的退休儲備謀劃。

預留予危疾事故防患未然

談到退休規劃,許多人只會考慮退休儲備是否足夠應付日常開支。其實,在任何人生階段,醫療都是必須的。踏入中年甚至老年,病痛無可避免會增多,醫療開支自然會相應增加。但調查顯示,近三成人未有為退休後的醫療費用作預算,或不知道預算多少。即使表示有預算的受訪者中,他們預期退休後醫療費用僅為每月1590元(中位數),更有四成人表示退休儲備中並沒有預留給突發的醫療事故(如癌症、中風、心臟病等),另外23%指不知道如何預算。

假若退休後不幸患上危疾,每月千餘元的醫療預算又是否足夠呢?如果退休儲備中未有預留突發醫療支出,萬一不幸遇上危疾,醫療開支之大隨時令人頓失預算,繼而影響往後的退休生活。

因此,全盤退休規劃一定要兼顧醫療開支,包括用以應付突發醫療需要的預算。大家可以針對自己的不同需要購買適合的醫療保險產品,增強保障。

雖然有不少公司有為員工提供「團體醫療保險」作為員工福利,不過僱員要留意離職後,這些醫療保障就會失效。因此部分保險公司會為其團體保險客戶提供「可攜式」僱員自選醫療保障,員工可以在原有的團體醫療保險之上,按其需要自費投保。即使日後離職,「可攜式」僱員自選醫療保障仍然有效,繼續提供保障。當中部分計劃更加免「核保」,大家不妨考慮透過這種方法填補醫療保障不足。

新年伊始,在豬年給自己做好一份迎接未來生活的「財政預算」,及早為退休規劃,兼顧強積金投資及醫療開支,為自己的理想的退休生活鋪路。

作者為友邦香港及澳門首席企業業務總監。她為《信報》/信網撰文,分享對理財的見解。

 

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