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2018年7月12日

安格斯 港生活‧講投資

終身年金計劃有着數嗎?

千呼萬喚的「香港年金計劃」出爐了!低至5萬元就可以參加這個專為65歲或以上退休人士而設的計劃,目的在於他們安享晚年期間,每月均有一筆零用錢傍身。此「養老金」有4厘回報,以投放100萬元為例,男性每月將收取5800元,而女性則獲得5300元。為何男女有別?皆因女士生命長久一點。

香港早已超越日本,成為全球壽命最長的地方。港男平均能活至78歲,而港女延壽5年至83歲。加入年金計劃的話,男士需要14年時間才可取回本金,女士則要守候多一年。往後他們所收取的「月薪」,便是額外的盈利,直至百年歸老入土為安為止。假若爺爺踏入65歲便告老還鄉,加上14年時間就是79歲。如此一來,要較平均壽命多活一年才能回本,而後面的真正甜頭還未出現呢!至於嫲嫲就幸運得多,80歲便告打和,以平均值計算,可坐享3年盈利,看起來着數得多。

當然,僅五千多元的生活費絕對不夠。老人家心態是「父母養仔仔養仔」,所謂「養兒一百歲長憂九十九」,心裏但求子女們生生性性,能養活自己已老懷安慰,莫說給予家用供養雙親。根據保險公司的推算,小康家庭的老友記,如欲維持在職時的生活方式,每月至少得花費兩萬元。換句話說,400萬年金額就能正式歸隱田園不問世事,安心地頤養天年。

年金非投資,是為了保障退休後的生計,一切以保本為上。4厘回報較香港的長期通脹率3.5%略高,因此理論上錢沒有貶值,但實際上本金是會不斷遞減,加上65歲時的5800元,14年後僅值回四成多罷了!舉一個簡單例子,今天茶餐廳一客50元午餐,到了2032年便自然地漲價至78元。

花錢不懂節制者才適合

究竟什麼人最適宜參加此計劃?不善理財者是也,尤其「大花筒」性格的人,口袋裏有彈藥便身痕,務求將錢花乾花淨才覺爽快。因此,養老金實際上是強迫那些不懂節制的市民老有所養。否則錢一旦花光,年事已高的他們惟有睡天橋底。

沒有儲蓄概念,根本無法投資。相信大家聽過「雪球效應」,就是不斷地將本金滾大,假以時日利潤便能達到數十,甚至數百倍來,著名理財天書《富爸爸窮爸爸》,作者所帶出的就是這個簡單道理。

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