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2017年1月6日

潘裕翰 積金智見

善用額外收入 增加退休保障

近月長假期一個接一個,聖誕剛過,不少商場已立即布置了各式各樣的農曆新年裝飾。年近歲晚,亦是許多公司陸續總結一年成績的時候,打工仔辛苦耕耘,終於來到派花紅的日子,雖然環球經濟仍未穩定,但部分公司已發放雙糧花紅,讓員工應付過年的額外開支。

花紅納入「有關入息」

任職設計師的Suzanne,剛收到薪金(3萬元)及5萬元年終花紅,在目前環境下算是一筆不俗的收入,自然感到欣慰。至於如何使用這筆錢,不同的人自有不同看法,從累積財富的角度看,Suzanne或可善用這筆額外收入來提升保障。

按目前法例規定,雙糧和花紅是要納入「有關入息」計算強積金供款的。以Suzanne作例子,她的花紅連同當月收入計算,入息已超過強積金供款的最高「有關入息」水平(即3萬元),因此只須作上限1500元供款,換言之,獲發花紅將令Suzanne的流動資金增加5萬元。

一般來說,當計及雙糧和花紅後,一些原本毋須作出強制性供款的僱員便可能需要供款。假如你是一位月入7000元的打工仔,僱主每月要為你供款350元(7000元的5%),但由於你的收入低於強積金供款的最低「有關入息」水平7100元,因此,你毋須作出僱員部分的供款;不過獲發花紅後,當月收入增至1.4萬元,你與僱主均須各自供款700元(1.4萬元的5%)。至於收入達3萬元或以上的僱員,供款上限則為1500元。

不少較保守的投資者,一般會將這些資金用作銀行存款,這固然是一個最簡單的想法及操作,但面對現時息率仍然低企及通脹的環境,銀行存款的購買力只會被蠶食。

當成員的現金水平達致一定程度,足以應付緊急開支後,便應考慮作出較長線的投資部署,特別是用作提升退休保障。

特別自願性供款具彈性

如何善用額外收入提升保障?可考慮把部分雙糧和花紅用作額外的強積金供款。你可選擇透過僱主向供款賬戶作自願性供款,或在自選的強積金計劃開設戶口,作特別自願性供款。假如每月額外供款500元,以每年回報率4%為例,30年後儲蓄便達約35萬元;若每月額外供款2000元,同樣以4%回報率計算,30年後儲蓄更接近140萬元,利用複息效應提高儲備效益。

從成員於踏入社會的第一日起,已經在強積金計劃供款,但以現時強制性部分的比重及限額來說,於成員退休時應僅足夠應付最基本的生活開支。因此,如果有「閒錢」,例如花紅,便應考慮將部分資金投放於退休保障計劃之內,強積金計劃內的特別自願性供款安排,是一個具備一定靈活性,也易於操作及管理的解決方案。

現時強積金供應商提供的特別自願性供款安排,除了可以選擇每月定期定額作出供款,一般而言也接受「一筆過」的供款。特別自願性供款的部分可靈活提取,不用等到65歲,如果出現緊急情況要應急,也可提取作為周轉之用。Suzanne可按市場情況及因應個人需要,作出適合自己的強積金投資。

作者為安聯投資亞太區國際商業業務主管。他隔周五為《信報》/信網撰文,分享管理MPF心得。

 

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