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2021年10月4日

保費融資比重增 或加強監管

近年保險公司及保險中介人(包括銀行)安排保費融資(Premium Financing)日漸盛行,去年該業務佔個人壽險新造保單保費21%,較前年擴大。

市場人士預期,今年相關業務佔比將進一步上升,由於保費融資涉及一定的潛在風險,監管機構亦表示關注,預期當局在現行的條例或指引加入新的要求,以加強規管保費融資業務。

去年佔壽險新保單保費21%

保險業監管局指出,注意到市場上有某些保險公司和中介人非常依賴保費融資業務,當局將繼續以風險為本原則監察市場發展。

保監局與金管局上周發布保費融資聯合查察結果,提到保費融資涉及槓桿借貸和利率上升帶來的風險,有可能導致保單回報減低甚至錄得虧損,投保人的利益需要獲得充分保障。當局將聯絡業界,釐清保險公司及中介人在進行保費融資活動時應該達到的標準。

保監局又透露,以個人壽險新生意的總保費而言,保費融資業務於2019年和2020年分別佔整體17%和21%;以該兩年個人壽險新造保單保費為1512億元及1196億元計算,即涉及保費融資的保單保費分別為257.04億元及251.16億元,惟未悉實際來自融資的金額。

所謂保費融資(或俗稱抵押保單),是客戶以保單價值作抵押,希望以最低成本購買到大額的保障,通常會借取較高成數,實際則視乎保單價值及銀行有否設有融資成數限制。

市場人士稱,今年行業新造保單利用保費融資的情況非常普遍,除了基於低息環境、保單回報高於借貸成本的息差誘因外,新冠疫情下中港兩地仍未能恢復通關,部分保險公司及中介人亦更樂意與銀行合作,為客戶提供相關服務,帶動保費增長。

業界人士亦說,由於監管當局對保費融資業務十分關注,預料未來會加強規管。據了解,保監局有意在現行條例或指引加入新要求,並於年內進行諮詢,在監管保險公司及中介人範疇上,主要圍繞培訓、風險披露及銷售過程等。

未知會否限制融資成數

至於會否限制融資成數,則暫難估計,要視乎金管局的考量。

根據保監局與金管局上周公布的保費融資查察結果,發現有部分客戶利用保費融資購買的保單,涉及的保費已超出他們的負擔水平,導致過度槓桿,有客戶的保單總保費金額相等於其流動資產總額兩倍以上。

查察亦發現有不當銷售手法行為,其中一個個案是保險代理把保費融資安排與保單綑綁,當作銀行產品推銷。該保險代理更使用自己的推銷資料,例如「無風險」、「最佳定存」等字眼,有誤導客戶之嫌。

採訪、撰文:陳玉珍

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