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2019年7月1日

扣稅三寶系列二之一

投保前宜貨比三家

自願醫保產品可以扣稅,而且設計規範化,大眾市民確實更容易理解,但保險資訊平台10Life創辦人兼精算師倫凱恩就表示,如果有足夠資金,值得考慮購買自願醫保靈活計劃,以換取較標準計劃更佳保障;惟她強調,不應盲目相信自願醫保十全十美,因為該產品在保障以至價錢上,不一定會比傳統醫保好,只有是否適合投保人。

倫凱恩解釋,由於自願醫保設計上限制較多,例如不同項目會有保障額上限,有機會因為個別細項保障額不及開支高,變相令受保人要額外自掏腰包支付更多費用;相比之下,非自願醫保項目的產品就有更大設計彈性,例如市面上個別保險公司就提供不分細項,以只計總醫療開支的賠償方式突圍而出。

至於自願醫保設計的優勢,倫凱恩認為是其保障額每年還原,而非一個終身保障額,以投保人未有發病來說(除非有罕見疾病而須有大額醫療開支),自願醫保對長期病患的保障更佳。稅務優惠上,她建議投保人不應過分着眼相關優惠,僅應視之為保費折扣,並放更多時間比較不同產品;她指出,個別保險公司的靈活計劃,竟比同業的的標準計劃保費更低,即可以更低成本換取更高保障,投保前應作詳盡比較。

年齡病患不同 各取所需

業界建議方面,自願醫保有標準和靈活計劃兩種,前者便宜但保障較少。AXA安盛醫療及僱員福利業務醫務總監邱家駿表示,年輕人收入不高,但同時大病機會較低,索償亦不會如老年人般頻密,可考慮先購買標準計劃;隨着年紀和收入增加,才考慮轉入靈活計劃,甚至加保。

宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道認為,不同產品可面對需求不一的客戶。傳統醫保在索償限額上,以每個傷病計算;自願醫保則以每個年度計,其實兩者各有優勢。例如對長期病患而言,每年還原保障額或可帶來更佳保障;如果身體各部分有不同傷病,則以傳統醫保更具吸引力。

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