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2020年10月21日

朱文英 教研陣地

大學生「碌」卡是精明還是會惹上一身債?

根據香港金融管理局的最新統計數字,在香港流通信用卡已接近2000萬張。如果撇除未夠18歲人士,本港每位成年人平均擁有約3至4張信用卡。現時香港有很多發卡銀行都可豁免大學及大專學生的年薪要求,只要他們滿18歲就可以申請。如果不知不覺間每張卡都「碌」到盡,後果可以十分嚴重。身為大學或大專學生應如何避免被信用卡拖累,轉過來善用信用卡做個精明消費者?

拖欠卡數主因

首先,學生需要將自己的還款能力打個折扣,才使用信用卡消費。因為學生的收入應該絕大部分來自私人補習或兼職,這些收入可以隨着經濟及私人公司削減營運開支而減少,甚至變零(如受疫情影響),所以學生應知道每個月的還款能力都不盡相同。除「使大咗」外,學生還款能力降低了也是拖欠卡數的主因。

其次,學生應每星期至少一次於網上檢視信用卡的交易紀錄。這個習慣的好處︰及時發現不明交易外,也可以知道已經「碌」了多少,以便計算新一期月結單的款項。可是,為什麼有時會遇上剛發出的月結單結欠與自己計算有很大出入呢?筆者相信很大機會是同學們對結單日的定義不大清楚。結單日通常定在到期付款日後4至5天。結單日的意思是持卡人在結單日後簽賬,該筆簽賬不會記賬在即將發出的月結單內。換句話說,如果同學們在到期付款日後即刻「碌」卡,而不等待4至5天後,該筆簽賬便會記賬在即將發出的月結單內。

最後,如學生發現自己未能按時繳付全數月結單結欠,第一,學生應立即停止所有信用卡簽賬。第二,切記不要用另一張信用卡的現金提款以繳付即將到期的信用卡結欠。信用卡現金提款的利息最昂貴,而且在現金提款後,該張信用卡的所有新簽賬及未償還的簽賬會即時計取利息。第三,學生可查詢該信用卡的發卡銀行有沒有提供簽賬分期計劃。此計劃將未償還簽賬再加上利息在未來日子內平均攤分多期繳付,而每期繳付金額一樣。雖然此計劃也牽涉利息,但此利息遠遠低於「找不清卡數」的利息。另外,此計劃對於學生的信貸評級影響最輕微的。如果該發卡銀行沒有或不批出此計劃,學生應向家人或朋友求助,千萬不要只償還最低還款額了事。

朱文英_香港教育大學助理教授

 

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