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2019年11月9日

周榮佳 保險解碼

商店及汽車在示威中的保險賠償

持續5個月的示威活動,警民衝突不但無緩和跡象,暴力更持續升級。一些商店往往會成為示威者的破壞目標,輕則被噴油,重則閘門及玻璃櫥窗損毀,店內貨架及物品被推倒在地上,甚至有人縱火。有些店舖則無辜被警方射入催淚彈,店內貨品報銷。

由於示威活動地點遍布港九新界,難以估計哪些地點會發生衝突事件,無論是停泊在街上的汽車或是剛巧路經現場的車輛,都有機會受到損毀。現時很多汽車及商店都有買保險,如果遇到上述情況,保險會否賠償呢?

全險包惡意破壞

首先大家要弄清所買的是什麼保險。事實上,無論是汽車保險、商業財產保險或是第三保,都有分三種,分別是火險、水火險及全險。所謂火險,損失一定要與火有關才能索償,例如火災、爆炸等等;水火險是除火災外,水浸等由水造成的損失也會賠償。

全險則是除條款指定的不保事項之外,例如涉及火災、爆炸、地震、爆竊、行劫、惡意破壞、水浸、水管爆裂(但不包括喉管本身及相關工程費用,如泥水及鑿牆等)、颱風、山泥傾瀉及其他意外所造成的損毀,而市面上有些全保受保範圍包括暴動。即是如果遇到惡霸或是有人醉酒鬧事,突然發難破壞你的汽車或店舖,只要投保人沒有干犯法例,這種情況會被歸類為惡意破壞,全險是可以索償的。

賠償範圍方面,商店財產全險除了承保大門、玻璃櫥窗、牆身等建築設施外,店內的設備、貨物及現金等都受到保障。另外,由於商店受到破壞後,裝修期間須暫停營業,當中的營業損失亦受保障。車險全險則可保障車身及零件損毀,但要留意部分計劃未必包擋風玻璃。當然,不同公司、不同計劃保障範圍都有所不同,最終還是要視乎保單條款而定,有些保單會設有墊底費及最高賠償上限,在索償時要多加留意。

那麼,過去幾個月的示威活動會否被視為不保事項?只要法庭沒有將施暴者裁定暴動罪成,店舖、汽車受到的損毀都會歸類為惡意破壞,有買全險可以賠償,所以關鍵是要看施暴者的定罪。

另外,今次漫長的示威抗爭在香港史上不多見,據悉保險公司都會酌情處理。

《緊急法》不影響保單合約

至於之前政府引用《緊急法》來推行《禁蒙面法》,坊間曾擔心所有的商店財產險及汽車險會無效,這是流言蜚語。香港保險業聯會已經發出通告指出,有關法例絕對不會凌駕於保單效力,保單合約內的條款與條件全無影響。換言之,保險公司仍會按照上述審批準則來處理理賠個案,毋須過分擔心。

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