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2018年5月4日

林哲玄醫生 健康專題

醫療保險(一)

不少讀者也擁有一些保險吧,但你是否知道你擁有的是什麼保險?這個看似很儍的問題,卻問中了一些朋友的要害。「多方面的」、「全面的」,似乎是常常聽到的答案,真的是這樣嗎?我是醫生,不是保險從業員,但是每天為病人填報醫療保險索償表,15年下來超過1.5萬次,回答保險公司千奇百怪的詢問百多次,也算有一點膚淺的了解,就讓我班門弄斧談一談醫療保險吧。

常見的保險包括人壽保險、意外保險、醫療保險、危疾保險,還有勞工保險、第三者責任保險和旅遊保險等;人壽保險還可以是投資相連的、也有定期的。

應付不時之需

單是醫療保險就可以是保住院開支的、保住院和門診開支的、保某些特定疾病的,還有殘障開支補貼和住院現金補貼等;醫療保險還可以分為個人醫療保險和團體醫療保險。有些醫療保險限制病人選擇醫生,有些則容許病人自由選擇醫生。有些醫療保險是全球性保障的,也有些帶地區性限制的,譬如北美洲由於醫療開支比較昂貴,一些保險就將北美洲剔出保障範圍。保險款式實在五花八門,保額更是因單而異。我們聚焦討論一下住院開支保障保險。

住院開支保障保險是根據住院開支由保險公司實數賠償,無論如何也不會給受保人多賠一毛錢,總賠償額也不會超過保單的上限。這種保險之所以有用,完全因為住院醫療開支可以很昂貴:舉個例說,治療膽石的微創膽囊切除手術費用(私家醫院普通病房出院費用中位數,以港幣計算,下同)約7萬元,痔瘡切除手術約3萬元,治療結腸癌的微創結腸切除手術約13萬元。當住院開支高出一般人的可支配流動資產時,保險便派上用場。

錢不是種出來的,保險池的錢是大家供的,還要扣減保險公司的利潤和保險代理的佣金,所以錢不會多了,只會少了。錢是給受保人應付不時之需;由於並非每位受保人在受保期間都會住院,因此保險公司不需要向每位受保人作出賠償。一般來說,受保人供了多年保費之後年紀大了時,入院的機會才逐漸增加。除了原有的受保人每年供費之外,新的、較年輕和健康的受保人又會注資入保險池,上述種種令保險池資金充裕,保險計劃得以延續。

「不用便笨」心態

然而,一些人除了將保險視為不時之需的保障外,還有別的想法,例如「不用便笨」和「住院有得保」心態。

一、「不用便笨」心態

一些朋友認為買了保險,不用便笨。醫生同業也屢屢表示,遇過少數病人說些模棱兩可的病徵,到詳細問症時,又好像什麼病徵都有。醫生無法分辨真偽,只好依據病情安排檢查,免得看漏重病。病人一個問題,有沒有可能心臟有事、膽固醇過高、血糖不正常,一些香港常見的都市病,任何醫生也不敢說不必擔心。結果,一些病人住了院做了身體檢查,出院時給醫生一張保險索償表格,你可以怎樣?有些時候,病人是由保險代理陪着上來找醫生的,當然也不排除一些醫生實在是知情的。

這種心態不要得,保持健康要作息有序、飲食均衡、多做運動,而非抽血X光內窺鏡。要做身體檢查嗎?成,這不是病,去買個保身體檢查的醫療保險,我不反對,但是切勿沒事說成有事,否則,醫生多做了無謂的檢查,或者入侵性的步驟,萬一併發症出現,吃虧的還是病人。

保險索償多了,保險池的錢自然會少了。還是那句:錢不是種出來的,錢少了,大家便要加保費。保費多付了,最後笨的還不是自己?

二、「住院有得保」心態

另外一個是住院與否的問題。有保險公司指摘醫生為了幫助病人成功索償,濫收病人入院進行門診小手術。對於保險公司來說,抽血、X光、超聲波掃描都不是入院的原因;對於醫生來說,一個病人是否應該入院觀乎病情,而不光是醫療步驟本身。

一個肚痛的病人,哪怕他住院只是打了針,抽了血,觀察了兩天,然後沒事出院了,有需要住院就是有需要,這不是保險公司說的事。要說嗎?對醫生來說,一個病人有的是病,不是醫療步驟。

至於「胃鏡、腸鏡要住院才可獲賠償,不住院便沒有得賠」的矛盾,是保險公司為病人製造出來的,與醫生無關。同時患有其他重疾的病人,我擔保一定住院才為病人照腸鏡和胃鏡;怎樣的重疾才算高風險?一、不能一概而論,二、不是保險公司應管的範圍,反正決定錯了,面對醫委會聆訊的是醫生,不是保險公司。

醫生不會,也不應該隨便收病人入院:醫院裏病菌多,交叉感染風險高,住院是個比較利弊之後的專業醫療決定。

下期討論醫、患、保的三角關係和醫療保險划不划算的問題。

撰文:林哲玄醫生_外科專科

 

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