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2021年9月11日

周榮佳 保險解碼

保單逆按可轉化穩定現金流

香港人愈來愈長壽,平均年齡早已超過80歲,而香港普遍退休年齡為65歲,即是不少人退休後還有最少15年要在沒有收入之下過活。

按年期收取或一筆過貸款

香港政府亦明白到人口老化將成為社會問題,所以近年致力推動退休保障。除了2000年推出強積金外,還有2019年推行的可扣稅延期年金計劃,按揭證券公司也有逆按揭計劃,除了物業之外,現在連人壽保單都可以做逆按。

所謂保單逆按,就是把已供完的人壽保單抵押予銀行,銀行便會以人壽保額的多寡為參考借出款項。申請人可選擇以年金方式收取,有10年、15年、20年或終身4種不同年期選項,或是選擇一筆過貸款,用以支付醫療開支、家居改善工程等,滿足退休人士不同的財務需要。

逆按揭其實是一種抵押貸款,申請人在生時,可選擇還清所有貸款贖回保單,而無需繳交任何罰款。當然這筆貸款需計上利息,在還款時一併繳交,但申請人也可以選擇不還款,如此便不需繳付利息。

須符規定 60歲准申請

當申請人離世後,銀行便會動用已抵押保單的身故賠償,用來清繳貸款及利息。如果身故賠償額高於逆按的貸款總結欠,多出的款項便會退給保單受益人。若然身故賠償不足以還貸款,欠款將會由按揭證券公司承擔。

由於逆按揭並非一般銀行與申請人之間的貸款行為,當中還涉及按證公司,所以並非人人都可以申請,而抵押的保單要符合規定。

首先,申請人必須是年滿60歲的香港居民,而且並非破產或正在進行債務重組的人士。保單方面,必須要由授權的保險公司發出,而借款人需同時是保單持有人及受保人,可以是美元或港元計價保單,惟身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減,不涉及任何投資成份,已清繳所有保費,並且沒有受保抵押或更改受益人限制。另外,保單的受益人必須為借款人或其遺產代理人。

至於能獲取多少年金,會由按證公司根據壽險保單的身故賠償金額、申請人貸款時的年齡、申請人性別、年金年期等因素,去計算年金金額。一般來說,借款人年齡愈高、身故賠償金額愈高、年金期愈短、選擇定息計劃,每月所得的年金就會愈多。故若當初投保時有逆按打算,應該選擇一些退休前已供完,兼保額保費槓桿比率大的人壽保險。如選擇終身年金,男性能領到的每月年金會比較女性多,原因是女性普遍較長命。

事實上,當大家步入退休之年時,若仔女已經長大,亦已無需供樓,人壽保險的保障功用已大不如前。以前大家退休後只可選擇把保單退保,或是提取當中紅利使用,現在則可多一個逆按選擇,把保障轉化為穩定的現金流,退休後都可以生活無憂。

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