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革新香港金融業 金融科技引領趨勢

周文港 劉敏輝|

2020年2月19日

金融科技浪潮已經席捲亞太地區,在香港亦不例外,預計今年香港金融業發展將由金融科技引領行業革新,傳統銀行及其他金融機構的轉型將迫在眉睫。

在疫症影響下的香港和中國內地,金融科技更堪比國計民生的重中之重。根據《香港金融科技概覽》指出,目前香港金融科技公司已經超過600間,其中2019年的不少初創企業更來自世界其他地區,在B2B市場成績斐然。去中心化金融(De-fi)為近年金融科技熱點,在香港市場亦大有可為。

以區塊鏈(Block chain)技術為例,近兩年來其應用已不止於「幣圈」,還可促成傳統金融機構、科技公司等創新實體在各個層面進行合作。其「共享、透明」的優勢可以幫助各機構訊息互通,降低人工審核所帶來的出錯率,最終亦能提升金融服務的準確性和監管效率。譬如金管局同銀行界聯手推出的「貿易聯動」(eTradeConnect)平台就是借助該類「去中心化」工具提高信貸透明度、共享貿易融資訊息,以降低融資風險。

早前進行的亞洲金融論壇現場投票結果顯示,多數與會人士及相關領域專家認為,金融服務的最大風險來自人工智能,然而危中有機,這也將為香港金融服務行業發展帶來巨大突破。如香港成立而覆蓋香港、中國內地及印尼三地市場的金融科技企業Welab就是運用大數據及人工智能提供服務,目前已經積累逾4.2萬名客戶,預計通過進一步優化其人工智能技術、在本港推行虛擬銀行服務將吸引全新客戶群。該類金融科技企業的崛起,無疑將直接威脅到傳統銀行業的盈利。

早在去年11月,羅兵咸永道通過對港星馬4500名銀行客戶的調研就顯示,香港有高達82%的客戶對其使用的銀行服務存在不滿,主要集中於在分行或客服電話中的等待時間過長、網上銀行服務體驗欠佳、無法充分了解金融產品和難以獲得其財務的綜合評估等。這反映出本港銀行業亟待使用更為高效的手段,來貼近客戶人性化的需求、節省其時間和試錯成本;而人工智能恰好能夠改進這一不足之處。該報告也顯示,正是由於以上問題,高達70%的客戶願意嘗試虛擬銀行/人工智能相關服務。

人工智能落後美英內地

儘管本港今年有意推進金融產業人工智能化,但目前相關應用的發展,仍較美、英、乃至中國內地有一定差距:一是相比於內地如螞蟻金服等企業積極改善已有用戶群的體驗,香港人工智能應用還在「蹣跚學步」階段,只是提供基本功能或是「依樣畫虎」地提供一個「類智能助理」,涉及某些具體性的問題,還是需要客戶自行前往櫃枱諮詢和辦理;二是該些應用現仍局限於「對客服務」,需要擴大廣度(如運用到保險業的產品個性化篩選和定制)及技術層面的進一步提升。

然而就目前香港金融科技發展遇到的難題,無論是人工智能或是去中心化技術的瓶頸化都投射了一個隱憂,即該類技術對監管的挑戰,尤其是港人非常注重對私隱的保護,相信新的一年,政府和業界應更加重視維護本有的監管優勢、推行統一的數據和技術監管條例;同時也需要加速法例緊貼市場實際,以及加強對嶄新應用技術私隱保護的宣傳,以提高客戶信心。此外,根據招聘諮詢公司Michael Page的調查,有近95%的香港金融科技公司表達了對相關人才缺失的擔憂。

的確,無論是業界人士還是專家都認為,香港金融科技起步較晚,加上高等院校發展該些應用學科較遲,因此缺乏懂得相關技術的系統管理或是研發人員。目前,香港大學、中文大學等高校於去年開辦了金融科技的相關學位課程,但還屬於初始階段。

筆者建議應充分發揮香港國際化和吸引研究型人才的優勢,從世界各地網羅更多金融科技的專家,以更加優厚的待遇和津獎等條件鼓勵相關研究和人才落戶本港。同時,需要持續吸引優質生源、培育相關人才。另一方面,由於本港人口所限,市場體量始終不大,金融業應立足於本地,更需要輻射到大灣區,以優質和更龐大的流量優勢,進一步開拓國際市場,尤其是注重新興市場的開發,以進一步鞏固香港作為亞洲金融中心的地位。

小米尚乘攻星洲拓「帶路」

儘管香港起步較晚,但仍可借地緣優勢和過去合作經驗,聯合深圳、上海等地金融科技的技術、人才優勢,發揮香港過去的「走出去、引進來」連接作用,並以完善的監管框架,拓展東南亞地區及其他「一帶一路」發展中地區的市場。小米與尚乘一起在新加坡籌備的虛擬銀行即是一例,若缺乏對各方企業的了解或是合作的渠道,香港金管局、創新與科技局等相關部門,以至中央相關部委或可積極牽頭來促成此類發展契機,為香港的金融科技發展加把勁。

周文港為嶺南大學潘蘇通滬港經濟政策研究所副所長、劉敏輝為一級研究助理

 

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