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金融科技助傳統銀行業革新

王冬勝| 宏觀遠瞻

2019年11月8日

過去20年,隨着互聯網的蓬勃發展,新一輪的科技浪潮已逐漸滲透到各行各業,顛覆了音樂、零售及運輸等多個傳統領域。金融行業也是如此,但這股新科技賦予傳統金融業更多的革新,而非取代。

金融業發展與科技創新密不可分。從七十年代自動櫃員機和信用卡的面世,到八十年代借記卡的興起,至九十年代網上銀行及電子商務的出現,再到近十年來,智能手機迅速增長普及,改變了人與外界的互動方式和渠道,也為金融科技應用的發展奠定了基礎條件。

依靠移動設備、互聯網及流動應用程式的蓬勃發展,消費者對銀行網點的需求比以往有所減少,取而代之的是,他們期望輕觸指尖,就能夠隨時隨地獲得個人化、互動、且即時的金融產品和服務。

簡化業務流程 提升用戶體驗

這些變化催生了金融科技(FinTech)這個新詞彙。一方面,金融科技初創企業不斷湧現,他們利用科技提供度身訂造的服務和產品。另一方面,科技巨擘亦大舉進軍金融服務領域,將金融服務作為其現有服務的延伸和補充。

各國政府和監管機構亦出台了一系列支持和推動金融科技產業發展的政策。本港的監管機構亦推出一系列措施,例如剛於上周公布的應用人工智能(AI)指引,以及較早前推出的實時支付平台「轉數快」、開放應用程式介面(API)、推出金融科技監管沙盒(Sandbox)升級版等,推動金融科技的發展。今年初,當局亦已發出多個虛擬銀行牌照。

儘管如此,要說金融科技的迅猛發展將蠶食或瓦解傳統金融業的格局,恐怕是誇大其詞。銀行在金融體系中仍然佔據主導地位,金融科技則為傳統金融機構提供了有益的補充。

目前,多數的金融科技初創企業的發展主要集中於零售銀行範疇。他們以手機為主要平台,推出包括流動支付、網上銀行、點對點網絡借貸和財富管理等創新金融服務。同時,通過利用科技簡化金融業務流程,提升用戶體驗。

面對變革的壓力,傳統金融業並沒有坐以待斃,而是積極發展金融科技。許多大型銀行已經加大在科技領域的投資力度,將科技注入業務的每個「細胞」,從轉變企業和員工的文化和思維模式、升級核心系統,以及將流動支付解決方案、自動化和生物識別等新興的科技覆蓋到現有的業務流程中。此外,銀行採納大數據分析及人工智能技術,全面深入了解用戶的消費及支付習慣,設計出滿足用戶需求的產品與服務。

以滙豐為例,大多數的客戶都樂於使用智能手機進行金融交易。在全球範圍內,逾八成的零售銀行交易是透過數碼途徑完成的。我們在香港推出的支付系統PayMe,在個人對個人的支付服務,已經擁有逾170萬用戶,每月交易數以百萬計。

此外,銀行亦將新興技術延伸至貿易領域,以提高效率及透明度,並減少使用紙張。例如銀行採用自動化技術(Automation)替代重複工作;運用光學文字辨識技術(Optical Character Recognition)掃描貿易融資文件;使用區塊鏈技術(Blockchain)讓貿易變得更簡單流暢。這些舉措將有助於加快和簡化每年總額接近20萬億美元的全球商品貿易的流程,並減低風險。

對於大多數銀行來說,他們面對的挑戰並不是來自科技初創企業層出不窮的新技術,而是銀行對金融科技的應用。如果說第一輪的金融科技浪潮,主要是為用戶在現有服務和產品提供更簡單、快捷及高效的服務,那麼下一輪的金融科技浪潮,則是提升科技公司與傳統銀行間的合作,提供更完善、更創新的服務和產品。

健全監控措施 平衡風險效益

通過合作,金融科技初創企業將受惠於傳統銀行品牌認可、成熟的客戶群、雄厚的資產實力、監管經驗,以及實體分行的人際互動等優勢。與此同時,初創企業的創新思維、市場情報及技術專長,又可讓傳統銀行加快新科技的應用。

當金融服務業的數碼化發展逐步成熟,所涉風險,包括網絡攻擊,勢必增加。銀行、金融科技初創企業及政府都需要在整條數據供應鏈上建立健全而合乎道德的監控措施,以確保能夠平衡數據科技的風險與效益。可喜的是,政府、監管及公眾對此的關注度已經日益提高,要求企業制訂有關架構,以保障客戶權益及維持有效的競爭市場。

銀行對科技創新並不陌生,任何科技變革在充滿挑戰和顛覆的同時,又蘊藏巨大機遇。銀行業界必須與時並進,才可以不斷提升自己的競爭力。

作者為香港上海滙豐銀行有限公司副主席兼行政總裁

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