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虛銀須符頂級網絡安全標準

曾超偉| 行業微觀

2020年1月29日

本港即將展開創新數碼銀行服務新時代,金管局於去年中發出8個虛擬銀行牌照,為本港的金融科技發展奠下一個重大的里程碑。虛擬銀行的來臨,預期會為建基於實體銀行的本港業界引發新火花,但消費者對這些新興的虛擬銀行仍感陌生。

在一眾虛擬銀行正式投入服務前,HKBN JOS期望透過與超過一半的獲發牌虛擬銀行作不同形式合作的經驗,與消費者們一同探討香港虛擬銀行的優勢、風險與安全性。

銀行業受攻擊風險較高

不少本港消費者都對新式銀行服務抱有憧憬,IT服務管理公司Wavestone的一份研究顯示,86%的香港人期望銀行發展有別於傳統的服務,而虛擬銀行的出現正能滿足普遍港人的需要。虛擬銀行顧名思義就是不設實體分行的銀行服務,亦意味着其營運成本會隨省卻租金及僱員需求而下降,因而能為客戶提供更多如高利率、款項寬免等優惠。

此外,由於沒有傳統銀行對固有系統的限制,虛擬銀行在發展開放銀行服務上存在更大優勢,更可發揮其技術基礎,更有效地提供數據主導及高度個人化的銀行服務。透過與專業的技術顧問夥伴通力合作建構開放應用程式介面架構及培訓技術專才,虛擬銀行能允許軟件開發員迅速開發創新服務。

雖然數碼銀行服務擁有不少優勢,但卻伴隨着更大的網絡安全風險。香港銀行學會行政總裁梁嘉麗女士表示,銀行業比其他行業面對網路攻擊的機會多出兩倍。由於虛擬銀行完全建基於互聯網應用,不少人認為網絡故障可令其無法運作,因而對服務穩定性存有憂慮。

有見及此,虛擬銀行業者及金管局決心合力減低網絡安全風險以消除市場憂慮。金管局於2016年推出網絡防衞計劃(CFI),規定所有銀行必須遵循網絡防衞評估框架(C-RAF),並嚴格要求所有虛擬銀行,不論其風險評估結果,均須達到高級別的網絡安全成熟程度。

系統不受固有框架限制

建構一個符合該程度的網絡安全基建是一個艱巨的任務,為虛擬銀行設立網絡安全方案的技術顧問夥伴,除了必須滿足實時系統弱點偵測及自動監察保安紀錄等嚴格條件,還須解決對規例的理解、實行及審核紀錄等疑難。

在200多間傳統銀行當中,只有少於20間達到高級別的網絡安全成熟程度,反映所有合資格的虛擬銀行已具備頂級的網絡安全系統。為了提供完善的跨境交易及電滙服務,虛擬銀行亦須遵循環球銀行金融電訊協會(SWIFT)的指引,而取得相關認證顯示虛擬銀行的運作符合國際網絡安全標準。

儘管虛擬銀行面對龐大的網絡威脅,虛擬銀行的技術基礎成為處理網絡安全危機的可靠支柱。大部分傳統銀行沿用多年的固有系統早於互聯網時代前已投入服務,因此加入最新的安全科技會相對複雜及費時,容易成為新式網絡威脅的攻擊對象。

相比之下,虛擬銀行憑着沒有固有框架的優勢及本身的先進系統,能更有效兼容嶄新的安全科技,更可採納技術夥伴的建議,配合雲端計算及其他最新科技做到實時偵測、自動事故報告及對零日漏洞的保護,以提高安全性。

爭取市場信賴成致勝關鍵

由於虛擬銀行以科技為中心並切實依從本地及國際標準,其安全性並不遜於任何傳統銀行。在這個金融科技崛起的時代,可靠並富創新精神的專業技術團隊及夥伴擔當舉足輕重的角色,協助銀行打造穩健可靠的網絡安全基建,藉此推動創新、傳遞從客戶出發的服務及爭取市場信賴,以掌握這場虛擬與傳統銀行之間較量的致勝關鍵。

作者為HKBN JOS香港高級業務發展經理

 

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