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虛擬銀行成港新經濟重頭戲

李穎謙| 行業微觀

2019年4月2日

自金管局2017年第四季宣布鼓勵引入虛擬銀行後,經過約兩年籌備,上周終於批出3個虛擬銀行牌照。財經事務及庫務局局長劉怡翔透露,正與中國內地商討「理財通」應同步實施北向及南向,但須先研究一個封閉式渠道。雖然該消息正面,但亦有業界人士認為金管局一向對新事物態度保守,而在實踐各項措施的步伐上亦將會因此而變得緩慢。不過,無論實踐速度快或慢,對金融市場有興趣的讀者依然必須對該發展有一定的了解。

金管局對虛擬銀行的定義是主要透過互聯網或其他電子渠道,以非實體分行提供零售銀行服務,包括定存、借貸、投資及購買保險等一般銀行服務。此外,市民透過遙距開戶,用手機掃描身份證,上傳個人圖片及個人資料便可以。至於存款保障方面,亦會與傳統銀行一樣,可獲最多50萬元的保障額。

享最多50萬存款保障

其實虛擬銀行對金融業並不新鮮,內地、歐洲及美國等地區亦早有虛擬銀行存在,美國First Internet Bank(FIB)早在1999年正式成立,為整個虛擬銀行業踏出重要的一步。可惜的是,香港雖然貴為亞洲領先的金融中心,但在金融科技發展上顯然較其他地區落後。

落後的原因不能完全歸咎於政府的政策推行速度上,反而市民對虛擬銀行的接受程度才是關鍵。正所謂習慣成自然,實體銀行業務在香港有過百年歷史,要普羅大眾從銀行分行形式轉到純粹以手機或電腦交流,確實有一定難度。

再者,有資料統計顯示,香港擁有1000萬港元或以上流動資產的「千萬富翁」達6.8萬人,平均年齡高達58歲,要把虛擬銀行及虛擬理財的概念輸入這個群組,所需人力、物力及時間,亦足以令許多銀行卻步。

須加強網絡安全性

另一邊廂,有意打入香港這個極其成熟實體銀行業市場的虛擬銀行牌照經營者,恐怕亦須要付出高昂的代價。我們可以預計虛擬銀行要變得普及,首要是提高網絡安全性,而根據金管局數據,傳統銀行業在去年發現偽冒電郵、欺詐網站及可疑流動應用程式的數量達142宗,按年上升2.2倍。加上懷疑黑客入侵個案亦增加一倍,虛擬銀行經營者在網絡安全上,亦必然要承受較大風險及投放更多資源。

開拓零售層面應用

在內地,虛擬銀行的發展其實已經相當成熟,多數提供企業及個人服務。企業服務主要包括貸款服務;至於個人銀行業務則涵蓋理財及貸款。成功的關鍵是因為內地虛擬銀行服務是由客戶主導,比如較低門檻的開戶要求、簡單的開戶程序、小額貸款及商戶或個人支付方法,都能做到以客戶的便利為中心點,所以在平台成立初期,成功吸引到一定的客源。

此外,香港虛擬銀行亦可以參照內地零售的發展模式,促進虛擬銀行服務在日常生活中得到廣泛應用,一改以往只向富戶走,不做低端客的營運模式。

作者為惠理基金量化投資高級經理。他為《信報》/信網撰文,分享對投資及市場的觀點。

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