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Skype創辦人攻東南亞信貸
Oriente服務無銀行賬戶基層

StartupBeat 創科鬥室

2019年4月15日

近年,金融科技公司紛紛把目光投向東南亞市場,當中包括Skype聯合創辦人Geoffrey Prentice。他於2017年夥拍陸金所前高層戴修憲及私募基金創辦人諸承譽,共同建立金融科技初創Oriente。Prentice早前接受訪問時表明,該公司專注服務東南亞地區內數以百萬計沒有銀行賬戶、缺乏金融服務的人口,相信當地發展極具前景。

菲印手機平台低息借錢

「其中一個創辦Skype時獲得的經驗是,初創要有一個強大的社會目標」,Prentice表示,Skype是要讓人無論身處何地都可與朋友和家人聯繫,而創辦Oriente是要解決東南亞的金融問題,「為區內被銀行忽略的消費者、微型企業者及不同社群,提供及時的金融服務、助他們拓展經濟機會。」

總部設於香港的Oriente,現已在菲律賓及印尼分別推出Cashalo及Finmas手機平台,讓用戶可透過應用程式申請貸款,省卻傳統申請需要用戶親身排隊、填寫大量資料等繁複手續。Prentice介紹,上述平台提供多種貸款服務,可在數分鐘內完成審核並通知結果,貸款利率也較低。

例如其中一款貸款產品Cashacart,讓消費者在實體商店購物時,選擇透過網上平台申請分期付款,每月利率低至0至4厘不等;目前東南亞小額貸款機構的每月利率,可以高達22厘。

活躍用戶9個月內破150萬

Oriente業務進入快速增長期,Prentice透露,以首6個月業務增長速度比較,Oriente在菲律賓及印尼的業務,增速遠較Skype或陸金所當時同期為快。在不到9個月時間,Oriente活躍用戶攀升至逾150萬,現與區內逾350間商家,建立企業夥伴網絡、提供貸款產品,商家網絡亦正在迅速擴展。

隨着東南亞市場迅速冒起,當地召車平台Grab及Go-Jek大舉拓展金融服務,中國科網巨擘阿里巴巴、小米(01810)亦陸續進駐,當地已成為亞洲金融科技企業的逐鹿戰場。

面對強敵環伺,Prentice直言東南亞市場潛力龐大,不會變成「贏家通吃」局面,「與印度或中國不同,東南亞是由7至8個國家或市場組成,每個市場皆要獨特的要求、法規、語言。」他相信未來有不同公司參與,對當地金融服務各種挑戰提出解決方案。

夥拍當地財團 資金充足

提到Oriente與競爭對手的區別,Prentice強調其一大優勢是有充足資金去投資業務。去年11月,該公司完成A輪融資,集資約1.05億美元(約8.19億港元)。是次融資獲東南亞頂級財團,包括JG頂峰控股集團(JG Summit Holdings)、金光集團(Sinar Mas Group)及成功集團(Berjaya Group)參與。

據了解,菲律賓JG頂峰版圖橫跨零售、銀行、航空業等領域,印尼金光集團覆蓋金融、電訊等業務,馬來西亞成功集團則為旅遊、地產業巨擘;三者現成為Oriente在東南亞發展的強勁合作夥伴。

借錢出去容易,難的是確保借款者如期還款。中國內地近年頻現網貸平台「爆煲」事件,主因之一是公司為迅速擴張而濫發貸款,違約情況急增,導致公司最終周轉困難、無法兌付投資者資金。相對於快速擴大貸款規模,Prentice認為,公司核心應在於風險管理、建立完整的金融服務基礎設施(Financial Services Infrastructure),「因為在東南亞信貸市場,最大挑戰之一是欺詐行為(Fraud)。」

為降低貸款風險、打擊信貸欺詐,Prentice介紹,公司貸款平台的「客戶認證審核」(KYC)程序,除了採用人臉識別、人工智能等技術迅速處理,同時會安排當地團隊人員真人見面、實地考察。另外,亦會透過分析數百種資料,包括貸款申請者的社交網絡、電話使用資料、應用程式使用情況、個人身份資料等,以評估用戶信貸信譽及風險。

大數據審核 減違約風險

因應不少用戶沒有銀行賬戶、也未曾獲得銀行信貸,Prentice解釋,評估個人信譽時會採用多種傳統上未有採用的用戶資料,「以取代其過往金融服務及借貸紀錄,讓系統可在數分鐘內審核出借貸者的信貸信譽。」他期望應用大數據分析等新技術,為用戶建立「金融身份」(Financial Identities),以提供現時市場上缺乏的金融服務。

目前東南亞逾6.5億人口當中,逾七成人沒有銀行戶口,而且有更多人得不到充足的金融服務。Prentice期望為用戶建立「金融身份」,將上述龐大人口帶入正規經濟,並計劃於今年內進軍越南,「目前的金融科技業,尚未深入發掘出整個東南亞市場的龐大潛力。」

採訪、撰文:吳志南

 

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