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【30天免費閱讀】虛擬保險提升客戶體驗

管理新思維

2020年6月5日

統籌:陳志輝(中大EMBA課程聯席主任)

主持:潘嘉陽、李靜宜

嘉賓:郭彥麟(OneDegree共同創辦人兼行政總裁)

 

潘 潘嘉陽  李 李靜宜  郭 郭彥麟(Alvin)

 

潘:Alvin出身芝加哥大學,畢業後於投行任職11年半,為何你後來會創辦虛擬保險公司?

郭:時為2015年,我媽媽患上末期癌症,我常出入醫院。她那時住半私家病房,有一室友經常愁眉不展,好像甚為憂慮。後來室友要搬到大房,還要為之前的住院費借高利貸。

創辦人牢記初心

原來她本身買了保險,以為足以入住較佳病房,可是那筆賠償卻遲遲未至。我感慨,買保險就是為了渡過難關,為何賠款這樣慢?在你最需要的時候,它卻幫不上忙。

其實我在大學時已考了精算試,因曾在投行實習,覺得工作很具挑戰性,於是畢業後便進了投行。工作了一段時間後決定實現我的第二個夢想,就是創立保險企業。

李:那你怎樣踏出第一步,成立保險公司?

郭:我發現在金融海嘯之後,在歐美冒起了新一代的保險公司和銀行,一來因為歐洲不少傳統金融機構如蘇格蘭皇家銀行和德意志銀行均陷入財困,二來新企業也立志為用戶提供更佳體驗,這給我不少啟發。我希望多加了解,便逐一接觸,其中有的願意和我見面,我便飛往當地進行考察。

回港後我正式接觸保監局,表示希望成立一家科技公司,並申請保險牌照。事實上那時香港還沒有虛擬的金融機構,而我也不肯定應如何入手,但我的信念是:人始終會經歷生老病死,這家公司能幫助很多人,影響深遠,只差在到底是由我還是他人來創立。我找來志同道合者,六個人一起創業。

李:你花了多久才成功申請牌照?經歷了怎樣的過程?

郭:共三年半。有趣的是,當巿場得悉我們想申請牌照,在我們進行A輪和A2輪融資時,就已有保險公司和我們接觸,對我們很感興趣。因此,期間我們也跟其他大型保險公司合作,獲益良多。與此同時,我們要建立相關科技,也的確需時,這三年半並非白費。

與傳統保險競爭

潘:保險業的競爭非常激烈,你們能怎樣脫穎而出?

郭:的確,從維港眺望,保險公司的招牌五光十色,每一家都財雄勢大。然而,保險公司的運作模式跟200年前並無二致。可是,世界變化得很快,例如今天已可上網買廁紙和口罩。虛擬銀行和保險同樣走電商化的道路,而傳統的保險公司與電商所講求的速度格格不入。

此外,我們會捕捉新趨勢。現代人較少生兒育女,較多選擇養寵物,但巿場上的寵物保險卻十分稀有。同時,大家現時更多上網,會面臨網絡風險,但卻很少保險公司受理這個範疇。它們未能及時趕上趨勢。新經濟衍生了各種新需要,巿場卻未能對應。保險產品其實並非由保險公司所帶動的,而是因為實體經濟有所變化,從而催生了一些新險種、新需求,那亦為我們帶來新商機。

李:你之前說希望賠款及時,這是否你們的強項?

郭:是的,我們希望所推出的產品,都比同業快速十倍。寵物保險是我們的首項產品,平常的購買程序起碼要兩天,但我們只需三分鐘。我們是以秒為單位,衡量各項步驟所需時間,以找出最合適流程。

理賠方面,巿場的普遍標準是三至四周,有的甚至需時數月。我們則保證九成個案在兩天內便把款項轉賬至銀行戶口。我相信未來的科技能讓過程縮短至五秒,這是我們的目標。而一旦客戶體驗過這種便捷,就不能再接受傳統模式了。

寵物保險新商機

潘:我對寵物保險也感興趣。它到底能提供什麼保障呢?

郭:那是為貓及狗支付醫療費用。事前亦毋須為寵物驗身,以減省投保步驟,提升用戶體驗。

潘:你認為寵物保險在香港深富巿場潛力嗎?

郭:香港約有50萬頭寵物貓及狗,相當於幼稚園和小學生的總和。然而巿場上現時只有一萬張寵物保單,滲透率僅為2%。相比之下,歐洲國家的數字往往達到兩至四成,接近人的投保比例。為何香港的寵物主人沒買保險?我們做過調查,發現九成主人都對寵物保險聞所未聞。但當中有一半表示,假如產品設計合適、價錢相宜,他們會有興趣。

為何巿場上有需求,保險公司卻不提供這類服務?的確,假如採用舊有模式,要透過經紀銷售,實在無利可圖。我們目前的保費每月由幾十元起跳,而保險經紀一般要賺取一、兩成佣金,那就只有不足20元,連車馬費也不能彌補。然而我們運用科技,成本就能大減。我們也不需要在中環設置辦公室,公司設在觀塘工業區便可。

潘:貓和狗的投保重點有何不同?

郭:我們參考了十多國的做法。保費視乎寵物的品種、年齡和體重。體重會有關係,較重的動物較可能要做髖關節手術,花費較多。貓和狗有不同需要,狗較常外出,因此較易遇上意外,需要意外險;貓多留在家裏,但大都不喜歡喝水,年長了便容易患上腎病和糖尿病,牠們較需要長期病患保險。不論貓狗,一旦要動手術或治病,我們會賠償九成醫藥費,一成為主人自費。

李:雖然你們並非只做寵物保險,但憑藉這項獨特產品打響頭炮,令人印象深刻。將來便可憑藉口碑,吸引主人購買其他保險,例如汽車險,甚至為自己投保。這也是一個擴展業務的竅門。

 

整理:謝冠東

 

* 「管理新思維」節目由中文大學行政人員工商管理碩士課程(EMBA)與香港電台合辦,星期日2-4pm在FM92.6香港電台第一台播出。EMBA網址:http://www.cuhk.edu.hk/emba/

* 節目預告:6月7日題目:《三十六計》:兵法EMBA;嘉賓:倍靈科技有限公司行政總裁梁立慧

 

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