香港人投資澳洲樓,除可向香港的澳資銀行海外分行申請物業按揭,亦可向澳洲當地的銀行或房貸機構借款。不過,並非每間澳洲銀行都接受海外人士申請房貸,因此簽訂買賣合約前,宜確保手頭上有足夠款項支持首期,並確認有房貸機構願意借款。
過了申請樓按這一關,準業主就要考慮選擇什麼形式的房貸產品。為免澳洲樓市泡沫爆破,當地監管機構近幾年不斷向銀行施壓,要求業界限制向物業投資者的房貸審批。為此,銀行亦配合收緊審批條件,並上調投資者的貸款利率,務求提高投資者入市成本。
供息不供本利率較高
其實,銀行不只向物業投資者收取較高的房貸利率,假如選擇供息不供本(Interest Only Home Loan),不管是投資還是自住,都要支付較高利息。另一方面,銀行為了鼓勵房貸人士積極攤還貸款,會向供息及供本(Principal and Interest Repayment)的自住人士提供較為優惠的利率。
在這情況下,澳洲的房貸利率無形中呈現雙向發展。所以,如果打算向澳洲房貸機構申請按揭,而經濟能力又許可,不妨考慮供息及供本的方式,可節省一大筆利息支出。在澳洲,供息不供本按揭一般最長只有10年,餘下日子就要息本齊供。
澳洲四大銀行已先後調高供息不供本的房貸息率,同時給予供息及供本的借款人一點甜頭。以全澳洲最大房貸機構澳洲聯邦銀行(CBA)為例,6月底宣布把供息不供本的標準浮動按揭利率上調0.3厘,即用家所付利息將由5.47厘上升至5.77厘,而投資者的利率則由5.94厘升至6.24厘。
息本齊供慳0.03厘
另一邊廂,CBA把供息及供本的利率由5.25厘下調0.03厘,至5.22厘。從用家角度比較,選擇供息不供本便要多付0.55厘的利息開支。
過去用家無論採用供息供本,或供息不供本的按揭,利率均相同,近年則出現變化。由於銀行房貸生意大好,監管機構擔心樓市泡沫,因此限制銀行每年的投資物業房貸增長在10%內,所以最初加息主要針對投資客,如今連供息不供本的用家也開始受加息影響,即變相不鼓勵借款人只供利息。