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2022年5月14日

林冠良 理財方略

退休計劃以結果為目標

新一屆的香港特區首長已經順利選出,李家超先生在制定他的政綱時曾說要「以結果為目標」,本欄當然不是想評論他的政綱,只不過是想藉他這句話帶出退休規劃的其中一個重要原則,在《成功人士的7個習慣》一書中也有一個習慣稱為「以終為始」用以制定目標。

及早準備非杞人憂天

也就是說,在退休時想過什麼質素的生活、有什麼水平的資金支持過這樣的生活。如果要達到這目標,現在又應該如何作準備等等,這些都是「以結果為目標」或者「以終為始」的概念。

退休是人生的一個新階段,但是很多朋友可能由於在年輕力壯時覺得距離退休仍然是很遙遠的事,仍有三四十年時間,就不以為意沒有積極去思考,最怕的是如詩人說「昔日戲言身後事,今朝都到眼前來」,忽然發現時光飛逝,以前還以為有時間等待的問題,現在已經擺在眼前。所以及早訂定退休計劃,不是杞人憂天也不是來日方長,而是未雨綢繆,況且愈早行動,就愈可以利用複式利率帶來累積本利的好處。

別錯過股市升值可能

「以結果為目標」是從希望過什麼樣的生活去設想退休計劃,但不代表制定了就可以一勞永逸,因為在人生的不同階段,或當生活需求轉變,而對退休生活有不同期望。例如剛剛出來做事的年輕人,收入不多而事業也是學習或起步階段,往往忽視退休,把強積金視作必要之苦,沒有細心分析下隨便揀一兩隻基金,如果選擇了貨幣基金就會浪費之後三四十年股市升值的可能。

當然股市有升有跌,所以就應該更加注重強積金未能捕捉短期波幅的缺點,用其他投資工具或產品加以輔助。到了接近退休年齡,就應該把累積的供款鎖定,貨幣基金或保本基金就可以發揮作用。

一個人在不同的人生階段,或者在外在客觀條件的改變之下,有意想不到的機遇或轉變。例如有朋友突然決定提早退休,把香港房產變賣移民英國;同時也有朋友趁着大灣區發展,在中山買樓準備退休之用。他們的決定都不是預早十年八載前所計劃,而是因應社會環境的變化,而在短短一兩年甚至更短時間內作出的。

對於這些移民外國或移居內地的決定,朋友圈內有不同的意見,是好是壞或者是得是失,只有當事人才最清楚,旁人不容也不必置喙,無論如何他們將會面對重大人生或生活的改變,是朋友的就祝福他們一切安好。

面對新轉變重新調整

既然預早計劃,到頭來也不一定如之前所料般實現,甚至突然有新機遇令決定與以前的目標截然不同,究竟要預早設定目標計劃,抑或是順心地隨遇而安呢?

其實這不是二選一的問題,所以沒有矛盾。預早計劃設定退休目標,對不確定的將來有具體的憧憬。隨遇而安則是心態,碰上新機遇或挑戰,可對比之前目標,衡量孰優孰劣後作出最適合自己的決定,亦合乎「以結果為目標」的原則。

作者為特許財富管理師,曾任香港財務策劃人員總工會理事長。他為《信報》/信網撰文,與讀者分享管理強積金及退休理財心得。

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