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2022年2月5日

Anson Sir 型格理財

理財規劃第一步:保險

筆者以前考認可理財策劃師資格前先要在大學完成6個相關課程,主要學4個界別的知識,分別為投資、保險、稅務、遺產管理,這些是我們金融理財分析多數會接觸的地方。當年考6個試也幾乎沒有計過如何買樓,這或許是一般金融理財計劃不太適合香港人的原因,中港區域以地產為王,沒有把房地產放進理財計劃等同脫離現實。

西方金融知識忽略房產

可是,本港房地產的估值已經脫離現實下,買樓對一般人來說是不可能任務,現在年輕人一計算買樓,財政就計不下去,換着是我也會寧願不去計。筆者也認為西方金融知識所編寫的理財計劃,對港人有效性較低,主因是香港在世界地圖上連一點也看不到,股市市值卻列入全球五大,未計房地產市值已經可以說是全球資本主義「濃度」最高的地方,講求鬥智鬥力搶錢,比起正常標準要高得多。

簡單來說,我們的理財計劃應該根據時勢及地域而改變,最靈活的規劃應該對資產價格變動更敏感,可惜理財顧問都是持牌人士,他們講的範圍有限制,叫你買基金也要先填一份厚厚的問卷,買股票的心得更是極難分享,有很多也不是證券相關的持牌人,卻又有理財保險相關的牌照,身份比起「乜牌都冇」的圈外人要複雜得多,而且有時有牌更怕「講錯嘢」,真是有苦自己知。再者,很多理財顧問是專注於一個範疇,搞保險的不可能懂得教炒股票,因為單是保險賠償或相關文件及「跑數」,已經忙到沒機會睡覺,記住在絕大部分保險公司「冇數」就只有被炒的一條路。

凡與資產及價格有關的必定會常變,較少變化的是保險及稅務這兩個範疇,現在香港沒有遺產稅,若你不是開公司,基本上沒有什麼需要刻意管理稅務。要管的多是保險,買什麼保險及如何買是當中關鍵,一般人買的是人壽、醫療、危疾、意外這四大範疇,如果有好的行內真高手教路,大約16到24小時應該可以教完相關核心知識。筆者因為入得醫院多,因此會叫大家先管好醫療,危疾命中率低價錢又貴,所以屬於次要(也屬必須),人壽保險搞好自己必要的責任便可以,意外保險要有但不用買貴,有儲蓄成份的保險內容大多比較複雜,要「數口精」的才懂得分析當中好壞,大家自己小心選擇,總之首要任務是用較少的錢買足夠的保障。

筆者退場數年,若以當年知識來說,不計儲蓄成份,年輕人每月1000元已經可以買得不錯的保障,只是預了未來會慢慢加價,所以你也要定期有人工加,詳情還是找個好的保險經紀幫你分析,要留意的是相關分析是否合情合理。另外,提多一次:要一個保險顧問永遠跟進你戶口是不可能的任務,屬於可遇不可求的夢想。

三大界別須有幫手

總結基礎理財這一部分來說,新手散戶先學好基礎財務知識,例如現金流、通脹、複息滾存(滾蝕)的效果,保險、買樓的整個流程及須知,金錢心理學……以及不被朋友或同事騙財等等。每個周末看財經報紙及雜誌,花一到兩年左右應該有相當知識。學完這些理財知識還遠遠不夠,我們還要應付最大挑戰:投資管理。

作為散戶,我們在香港要做好理財需要由自己以思考為核心,再找幾個不同界別的顧問去打點相關細節,最理想是地產、股票、保險這三個界別你各有最少一位較為信得過的專家或真朋友在手,而自己也有基礎以上的實務投資及理財知識,才能跑贏其他對手,即是要贏其他人,因為大家是在鬥更快賺夠錢買樓或買多十層樓。

筆者學投資是由學術及行內實戰開始,坦白講當年行內沒有什麼人教過筆者,只是連續數年日日看完整份《信報》去學現實知識,晚間上堂或看書吸收學術知識,見有牌就考,見比賽就參加。

經過20年來自學投資或與同輩交流互相學習,筆者曾經自以為是高手的,最後發覺是銷售高手,電視電影中的那些神級師父收你為徒的橋段,從未出現。能夠在散戶投資用得上的金融學術知識其實不多,大部分是從事金融業的才需要學,天份高的人大約半年到一年左右很易學完。有了基礎便可以去與現實接觸,即是由實戰投資中慢慢學習,這才是10年實習期的開始。

另類理財能力成長之路.之二

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