2021年11月6日
較早前有強積金「強制」轉年金之說,退休後收入從何而來,又成了身邊朋友的討論話題。退休幾乎是所有人的共同理財目標,畢竟置業或子女升學等,每個人都有不同想法,故這些並不一定包括在各人的財務規劃中;惟退休這一筆預算卻必須有所準備,因為總有一天會從工作崗位退下來。提到退休策劃,在香港有令很多朋友頭痛的「三高問題」,分別是預期壽命高、物價高和樓價高,都令不少人對退休感到憂慮。
新簽證措施吸長期居留客
現時,英國繼續是熱門移民目的地,所以有朋友問及到英國退休是否可行的選擇之一。但是筆者個人認為並不算吸引,因為當地普遍物價不低,加上頗高的稅率,如沒有合適的理財架構,打算靠收租或投資組合創造被動收入,在稅款影響下會拉低回報;剩下的財富希望傳承給下一代亦有遺產稅的考慮。事實上,移民英國的朋友,更多是為了個人發展或子女教育;退休之選似乎不屬主流。
不過,留在鄰近的亞洲地區就不一樣,以泰國為例,其整體物價水平只是香港的一半。換言之,假設各種因素不變,同樣的退休儲備,在香港可以應付15年的話,在泰國則能夠用接近30年。
其實,馬來西亞也有相同效果,但是「新版MM2H(第二家園計劃)」的簽證要求大幅提高;相反,泰國最近推出了新簽證,比較適合退休人士。根據目前最新資訊,泰國的新措施向外國人提供長達10年的長期居留簽證,其中一類可謂為退休人士而設,只要年滿50歲,現時每年收入達4萬美元(約31萬港元),並投資泰國政府債券或房地產達25萬美元(約200萬港元)即可,申請人連同配偶和子女可獲得10年居留簽證。
以上的申請條件對於香港中產家庭來說,要求並不高;而在當地投資200萬港元物業方面,由於該國樓價相對較低,即使在曼谷,百幾萬港元的選擇也有不少。
準退休人士可以把資金分為兩筆,第一筆挑選適合自己退休的居所,另一筆可以購買有收租潛力的房屋,善用資源,製造多一點點收入,同時又可滿足簽證所需的投資要求。
要留意滙率稅制醫療事項
按照當地物價,每月一萬港元已足夠基本生活,而簽證持有人在泰國以外的收入是不須繳稅的,所以將香港本身的自住物業出租,在泰國享受退休生活是可行方案。
為退休移民或移居外地相信會變得愈來愈普遍,預計選擇亦增加。有意為退休遷居海外提早部署的朋友,建議至少考慮以下事項,包括銀行戶口所在地、檢視投資組合以應對新的退休開支預期、滙率風險、稅制、社會和醫療福利,以及跨國資產的遺產傳承安排等,宜就自身情況諮詢相關專業人士。
作者為香港財務策劃師學會主席。他為《信報》/信網撰文,分享理財觀點。
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